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行业新闻

  • 2017-12-19
    生死时速or命运抉择?决定网贷平台命运的200天倒计时

    一、靴子已落地,倒计时钟声响起

    本月初银监会下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》正式确定2018年6月底之前完成对P2P网贷平台的整改验收与备案登记工作。从通知的发布到预计整改工作的完结,前后大约公持续200天。监管整顿的靴子正式落地了,重重的砸在了P2P网贷行业的地上并引起不小的震动。这200天是“实现行业市场出清、扶优抑劣、规范纠偏”时刻,也是决定很多P2P网贷平台命运的200天。


    二、达摩克里斯之剑高悬

    整改无非是对行业进行合规化整顿,使之符合相关法律法规的要求。此番整顿,行政层面的作为是以法律法规等为准线对P2P网贷机构进行评定、验收、整治,实现行业整体合规化、有序化,避免金融风险的发生、稳定金融秩序,保护参与者的合法利益。同时这也是明确指出P2P网贷行业参与者所应当遵守的游戏规则。市场经济层面,整顿是对不良平台与经营模式的挤出,是对市场秩序的规范化。在社会主义市场经济中也是国家对整体市场进行控制与主宰的表现。毕竟,在这一体系中,市场竞争选择之外的行政力量也是不可忽视的因素。P2P行业的高风险是国家、社会、投资人头上共同悬挂的达摩克里斯之剑。随着行业的发展、制度的成熟与完善,现在是时候解除这一风险威胁的时候了。

    三、“四大护法”的降临

    此次整顿可以视为对以往互联网金融P2P网贷相关法规、政策执行的收尾与兜底和执行的彻查。近年,我国对于P2P网贷的规范政策不断完善。各项制度设计不断完备。按照网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架设计,银监会会同相关部门分别于2016年8月、2016年底和2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》。“1+3”制度框架的的完全确立,为网贷行业的整顿建立可依据的规范。2017年底(12月8日)发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》则是正式开始以政策、规则对网贷机构进行评估、考核。也是对平台执行贯彻相关规定的审查。毫无疑问,这场考核验收对某些平台而言是生与死的考验,是性命攸关的考验。

    四、初心与远方

    从孟加拉国格莱珉银行开始的P2P金融,天然的带有普惠的基因。这一模式在中国的落地生根,是市场、社会、科技等多方面因素共同促成的结果。同时在中国也形成了本土特色的服务模式和金融业务模式:P2P平台是信息中介,遵循的小额分散原则,服务的是实体经济的发展和小微企业和用户。新近发布的57号文再次明确指出:“(P2P)回归信息中介本质,坚持小额分散功能 ,定位线上经营模式,建立合理定位机制,以服务实体经济和小微企业”。或许部分野心勃勃的金融家和创业者们,在草创时期、在监管不严的环境中利用各种漏洞赚取了不菲的收益。但是,一个无法助力于市场参与主体共同福利的企业或者模式,注定不会走远。

    一个合规运营的平台才能更好的参与市场活动。P2P金融的小额、普惠与服务于实体经济需求、满足民众的理财需求才是长久之计。合规的运营、严格的风控、优质的服务,多元的理财产品,让每一位客户都能满意的赚取收益。这些不仅是亿亿理财的优势。着眼未来,这也是给了其他互联网金融平台提供了参考样本。关于互联网金融业、P2P网贷行业,守得初心,方得始终是平台永续而稳定发展的基础。对金融行业心怀敬畏之心、对客户心怀使命感,如此才能蓄力远航,共创共赢。

    这不是取缔P2P,是行业合规。

    (每天分享一点,亿万富翁的亿,亿亿理财。)

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  • 2017-12-18
    监管趋严,P2P网贷平台路在何方?

    P2P监管趋严已是不争的事实。最近(128日)P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室(银监会普惠金融部)向地方的P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),对P2P行业的整改出了具体、详细的部署。通知要求:各地在20184月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。这一政策的出台,标志着国家对于P2P网贷行业的整顿进入倒计时阶段。同时也意味着:决定P2P平台命运的时刻即将到来。生存或者死亡,这是一个问题。

     

    一、冰火两重天:激增的成交额与倒下的平台

    纵观网贷行业这几年的发展,合规化是2017年网贷发展最为明显的特征。国家为此台了一系列政策,并且建立了网贷行业“1+3”指引制度框架。制度框架的确立是行业合规化的前提。整个网贷行业的激增的成交额彰显出行业发展如火如荼的态势。从成交额来看,截至201711月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到60091亿元,突破6万亿大关,同比增长89%。这些数据不仅说明了行业规模不断扩大,也在提振备受之前负面消息影响的P2P的“士气”和民众对P2P行业的认可与支持。与之形成鲜明对比的是:新增平台数量减少,以上海为例,2017年以新增平台仅5家。P2P平台转型、提现困难、跑路、倒闭、退出等现象不断涌现,已经不是新闻,甚至在当前呈现出常态化的特点。据天眼研究报告:(上海地区)本月新增问题平台13家,累计问题平台436家,在运营平台243家。合规化,是自上而下的官方对行业的整顿与治理,更多是是基于国家宏观政策、金融稳定与安全、网贷行业参与者利益之间的均衡考虑。除此之外,P2P平台作为网贷行业竞争市场的参与者还受到市场的选择。基于此,决定平台生死存亡的是国家规制与市场二者合力的结果。当然也不排除经营不善的可能。

    二、合规:新兴产业必经之路

    国家出台的系列监管政策对P2P进行的“约束”,是管理、是指引、是限制,同样也可以看作是机遇。P2P行业经过十年的发展,从法规的空白、行业从业机构稀疏,到今天的制度完备、两千余家平台共存于中国金融市场。我们所经历的发展历程,是制度逐渐完备、产业规模逐步扩大,惠及人数不断增多的过程。也是这一行业从蛮荒时代走进规则明晰时代的过程。“法无禁止即可为”的法理学原则赋予P2P初创者相对更多的自由。新的问题、新的情况出现,也是法律法规逐步完备的契机。国家对于国家金融安全与稳定的考虑,行业发展也需要法制与规则的保护,参与者的权益也需要有明确的法规给予保护。可以说今天的P2P行业所遇到的合规要求是市场经济中新生事物所必然面对的。可以推断的是:今后的人工智能与大数据产业也将会出台相关法规,对各式的权利与义务进行规定。所有的游戏可以进行下去,是因为规则的存在和对规则的遵守。P2P亦是如此。

    三、路在何方

    面对之前的P2P行业遭遇的众多负面消息,中国的P2P网贷行业的发展依旧取得了不俗的成绩。这本身就说明市场对于P2P行业的所提供的金融服务存在极大的需求。这也是总体上上这一行业可以被看好的原因所在。P2P的发展自带草根性的光环。在商业银行服务缺位的当下市场中,P2P金融的小额、普惠是对急需金融支持的人面对资金缺口的一种平滑过渡手段,其所提供的有力支持是造福于人民的事业。同时,P2P的理财也为居民资产收益提供了渠道。总体而言,P2P利国利民的事业。合规与监管,更多是创造一个行业发展更为健康的环境、挤出不良平台和泡沫、风险。

    以上,言下之意P2P的发展合规化是必然之路。对抗此种潮流面临的恐怕会是强制力的制裁和无可挽回的局面。因此,P2P网贷平台参与者急需认真研究相关规则,及早行动,主动掌握平台所面临的政策环境。以对规则的遵守获取继续进行游戏的资格,以对规则的理解明确界限何在,适当收放互联网金融活动参与的范围。监管与合规,是政策层面决定平台存亡的因素。若不能改写规则,唯有利用遵守规则了。

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  • 2017-12-14
    重磅政策:P2P平台合规进行时~

    今年12月8日,银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组下发验收工作通知《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),要求各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室(各地整治办)按照“明确标准、严格把关、积极稳妥”的原则,一家一策、整改验收合格一家、备案一家,有序开展辖内存量网贷机构的整改验收与备案登记工作。岁末年尾,监管部门对P2P的整治与合规化推进的力度进一步加大。

    通知要求:各地成立由省(区、市、计划单列市)金融办、银监局以及人民银行分支机构、公安、通信管理、工商管理等部门组成的联合整改验收小组,进行交叉核验,统筹考虑并确定验收标准和措施。最终的整改验收合格证明文件应当由本省 (区、市、计划单列市)金融办、银监局共同签发。这种多部门的协同治理显示出这一波监管力度的不凡。

    通知中严格要求整治办应对辖内机构全覆盖、有重点的实质检查。通过核查账务系统、资金流水、融资项目真实性、抽查借贷合同、暗访检查违规线下营销和违规宣传行为、产品合规性调查等手段,查实查透网贷机构存在的问题,严防被检查机构“带病”通关。

    通知将网贷机构分为6大类情况进行分类施策。一是对于验收合格的网贷机构,应当尽快予以备案登记,确保其正常经营;二是对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构,可以根据其具体情况,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式,进行并购重组;三是对于严重不配合整改验收工作,违法违规行为严重,甚至已经有经侦介入或已经失联的机构,应当由相关部门依据《非法金融机构和 非法金融业务活动取缔办法》等相关法律法规予以取缔;四是对于为逃避整改验收,暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构,各地整治办要予以高度重视,要求此类机构恢复正常经营后,酌情予以备案;五是对于行业中业务佘额较大、 影响较大、跨区域经营的机构,由机构注册地整治办建立联 合核查机制,向机构业务发生地整治办征求相关意见。

    机构退出环节,通知要求各地要结合实际情况,积极稳妥推进相关工作。充分协调工商管理、公安等具有行政执法权的部门在机构退出环节依法履行相应职能,确保不发生处置风险,守住不发生系统性区域性风险和不发生大规模群体事件的底线。

    通知要求网贷机构要通过网贷专项整治领导小组办公室开展的网贷资金存管业务测评的银行机构开展资金存管合作。这意味着,如果资金存管银行不合格,网贷机构仍要面临更换存管银行。这一测评也是为了防止“假存管”、“存而不管”等问题,也有利于走出存管属地化困境。

    通知明确四类不予备案的情形:一是2016年8月24日后新设立的网贷机构;二是未纳入网贷专项整治的各类机构;三是网贷监管暂行办法的十三项禁止性行为及借款人上限规定在8月24日后就不得违反,存量业务没有化解完的不得备案;四是监管下发规定后仍开展首付贷、校园贷和现金贷业务的网贷机构不予备案。对于未通过整改验收但仍从事网贷业务的机构,应协调相应职能部门处置,注销电信经营许可、封禁网站、要求金融机构不得提供各类金融服务等。

    此次整改验收工作时间点安排大致为,2018年4月递签完成辖内主要网贷机构备案登记工作。对违规存量业务较多、难以及时完成处置的部分网贷机构应于2018年5月底之前完成处置、剥离以及备案登记工作。即便难度极大、情况复杂的个别机构,最迟应于2018年6月末之前完成相关工作

    这一波监管政策的出台将进一步推动P2P行业的合规化进程,那些无法完成合规的P2P平台,诸如缺乏银行存管、信息披露不完善、模式不清晰、坏账率过高的平台,将会被退出市场。届时,P2P行业也将以规则健全、良性竞争、合法合规、安全高效的特征继续服务于人民的金融服务需求。真正能够留下的是那些合规经营、认真做P2P、风控良好、恪守法规的平台。

    亿亿理财提出“安心托付,智慧投资品牌理念,并通过践行这一理念赢得广大客户的认可公司以严格的风控、优质的服务,多元的理财产品,让每一位客户都能满意的赚取收益。实现个人财富的增值。这些不仅是亿亿理财的优势着眼未来,这也是给了其他互联网金融平台提供了参考样本。关于互联网金融业,守得初心,方得始终是平台永续而稳定发展的基础对金融行业心怀敬畏之心、对客户心怀使命感,如此才能蓄力远航。亿亿理财,永远走在合规经营的路上~

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  • 2017-12-13
    互联网金融:监管政策与科技、人文的加持

    互联网金融在中国经历了从到有,网贷行业金额从0到突破6万亿,从2006年,中国出现第一家互联网网贷平台,到2017年网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架建立。十余年的时间,中国的P2P行业从蛮荒中的蹒跚起步到今天发展成为居民理财参与金融活动的重要渠道并不断发展壮大。这是P2P行业的人文性借助科技力量在国家政策的支持与保护的实践。可以说P2P行业乃至整个互联网金融是技术理性、人文精神与国家金融政策、居民金融生活需求的完美对接。

    首先,国家政策方面。由于互联网金融、P2P本身的发展就是我国金融事业不断发展前进的写照。对于这一领域的发展、政策指引与规制,具有新兴经济体“摸着石头过河”的探索特征。经过十多年的摸索与发展,行业自主形成了良性的行规、国家相关的政策也在不断的出台以规范指引这一行业的发展、维护国家的金融稳定,保护居民的财富安全、投资安全。近十年,尤其是近两年,随着互联网金融的极速发展和之前互联网金融行业不断出现的各类问题,国家加快了对行业的监管力度,相关法律法规不断完善。初步形成了较为完善的制度政策体系,这将有效防范网贷风险,保护消费者权益,加快行业合规进程,实现网贷机构优胜劣汰。“1+3”(一个办法三个指引)制度框架建立,是国家对这一行业进行规范化、制度化的宏观管理。随着制度的完善、落实,不合规平台的挤出效应,整个互联网行业的发展将会继续在良性、健康的路上发展。

    其次,科技对民众金融参与的赋权。传统的金融服务受制于服务模式、商业模式、具体流程与行业规定的限制,不少民众是被排除在这一体系之外。即使他们有融资、投资理财的需求,在旧的模式下他们无法利用金融手段对自身的资金需求进行平滑,也就失去很多改变命运、提升生活品质的机会。这无形之中剥夺了他们的经济上的参与权,而置其于陷于贫困而难以脱身的境地。然而随着新兴科技逐渐嵌入到普通百姓的生活,尤其是互联网技术普及,加之P2P等新的金融模式出现,这一过程不仅仅实现了技术对人民的赋权,也造就了金融对民众的赋权。P2P作为一种个性化的个人对个人的商业模式,当今博兴的互联网金融、P2P平台作为信息的中介是嵌入在互联网社会中的一个子系统。也就是任何具备网络接近性的个人都可以在上面获得自己所需要的信息与服务。在这样的一个时代,与其将互联网视为是一种技术因素倒不如把它视为“社会”本身。身处技术与新金融模式共生时代你的民众所享有的“福利”,在很大程度上可以说是技术赋予的。

    最后,互联网金融的人文性。作为一种信息传输媒介,互联网已经超越了单纯作为“渠道”的角色,成为人文传承和文化传播的载体、新的商业逻辑、商业模式施展的空间。兼具社会性与技术性的互联网与经济层面金融的对接,可以走上一条科技与社会、经济相互融合、相互促进的发展道路。这其中蕴含的可能性,无论是社会的、文化的、经济的,都带给这时代激动的情绪。互联网信息传输的高效促使了社会结构的扁平化,在某种程度上打破了科层制的枷锁,赋予人们更多的自由。互联网金融的崛起宏观层面上,提高直接融资比重、促进多层次资本市场健康发展等方面扮演着越来越重要的角色,已经成为支持实体经济的重要力量。作为一种新型的金融模式,一种在金融科技、市场需求的双重驱动下成长的金融模式,正在改变整个金融行业的业态。微观层面上,亿亿理财互联网金融也在带给居民新的理财体验和财富增值的机会。可以说互联网金融的商业模式与业务逻辑正在赋予人民更多的经济权利,其潜藏着还财富于人民的时代机遇。

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  • 2017-12-12
    互联网金融时代:消失的银行网点与崛起的P2P理财

    互联网金融的发展给人民的生活带来的变化是显而易见的,试想一下:多久没有使用现金了,上次用提款机是什么时候,多久没有去银行了?可以说互联网金融极大的变革了我们的生活方式、使用钱的方式,也对金融行业造成了极大冲击。更给民众带来了全新的理财方式。


    渐趋主流化的移动端金融业务

    智能手机的普及,以及大众对于手机支付安全性的信心,加之支付宝等厂商的助推,商家接受度的提升,当下的消费可以说是实现了一部手机走天下场景。扫码而非掏钱包成为日常主流的付款动作。理财产品的购买也完全可以在手机上进行操作。真不知道钱包除了装卡、身份证还有什么用~

    面对线上支付厂商的崛起、互联网理财的崛起,银行方面当然不甘示弱。各大银行均在开发、推广基于手机移动端的APP对接银行的各类业务。8月18日,招商银行发布2017年中期业绩报告,其中引人注目的是,招商银行零售金融营业净收入561.50亿元,同比增长5.51%。招商银行APP和掌上生活APP月活跃用户不断提升,上半年活跃用户数量双双突破2000万。用户可以直接通过银行的APP在商家进行扫码消费,消费形式与微信、支付宝无异。同样拥有类似功能的其他银行类产品还有:工商银行的“融e联”、交通银行的“买单吧”等。8.18“无现金日”的火爆、商业银行对新型服务模式的尝试,无不让人们看到移动支付滚滚潮流,这些也反映了我国金融行业在互联网化、数字化数字化进程上的发展速度不断加快。

    主动关闭的银行网点

    据银监会统计数据,相比往年,今年各大商业银行(五大银行以及股份银行)网点关闭的数量持续增加。这些银行自主关闭的网点多受业务量萎缩、柜台交易量减少等影响。并且,不少线上的业务已经非常成熟,无需在网点办理,留下这些网点也是徒增成本成为摆设。

    据统计数据:2016年末,工行共有13098个基层营业部,较年初减少322个;中行内地商业银行机构总数10651家,较年初减少36家;建行虽然支行数量增加507个至12761个,但支行以下网点减少470个至1819个;交行去年也整合低产网点41家。线下实体网点短期来看是有存在的必要的,但是统计数据已经表明:银行的“关店潮”正在来临,并且速度也在加快。

    从人力需求看银行的互联网金融之路

    互联网金融现在已经成为我国金融行业势不可挡的潮流。以互联网和移动互联网为代表的数字化、电子化和网络化趋势开始大幅改变了经济和金融的运作方式。基于这一技术前提,受之影响的新商业逻辑也开始呈现:一方面提高了金融的服务效率,另一方面也整合了服务流程和内容。对于银行而言,随着金融电子化和网络化的发展,越来越多的业务已经实现了网上申办和管理;对于客户而言,去银行网点只是满足了一个基本的开户和客户验证的问题;但是,从趋势而言,银行的存、汇业务、理财业务已经很大程度上实现了电子化、网络化。

    此外,能够让人直观感受到银行业正在受到互联网的影响的,还是来自银行自身。例如,在现在的银行校园招聘、社会招聘中,出现了此前从未出现在金融领域的新岗位:新媒体运营、前端互联网产品经理、系统运维工程师、Java软件工程师、UI工程师……面对互联网环境下的银行,所需要的人才已经从传统金融领域的探寻,扩张到了互联网领域。银行的服务于经营场所也从银行大堂走进互联网空间,从实体走进虚拟,未来也将会从人工走进智能。

    崛起的P2P理财

    P2P是英文person-to-person的缩写,意即个人对个人。又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式,指个人与个人之间的借贷,而P2P理财是指以公司为中介机构,把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

    2015年到2016年注定是网贷行业不平静的两年,新增平台数量雨后春笋般激增,但由于缺乏行业监管,平台运营问题频出。但是随着国家监管政策收紧、以及对平台信息披露、银行存管、ICP等要求,现在运行的P2P平台总体上风险可控,是安全可靠的。根据行业的数据:截至2017年11月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了60091.32亿元,突破6万亿大关,去年同期历史累计成交量为31847.67亿元,同比上升88.68%。经过多年迅猛发展,P2P网贷在提高直接融资比重、促进多层次资本市场健康发展等方面扮演着越来越重要的角色,已经成为支持实体经济的重要力量。P2P理财、互联网金融作为一种新型的金融模式,一种在金融科技、市场需求的双重驱动下成长的金融模式,亿亿理财正在改变整个金融行业的业态。也在带给居民新的理财体验和财富增值的机会。

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