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出借百科

  • 2018-12-04
    关于信用报告的那些事儿

    自2004年建设全国集中统一的征信系统开始,征信已悄然走入百姓生活,受到越来越多的关注。随着各类金融服务的兴起,机构也是越发重视客户的征信。当然,亿亿理财平台上的借款用户也是都要提交征信报告的。然而,不少人对征信知识的了解和信息保护意识仍然不够。今天咱们就看看关于征信的那些事儿。


    一、啥是信用报告?

    信用报告是您信用历史的客观记录。记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。长啥样呢?这个样,见下图。

    图片来源:中国人民银行


    二、征信报告从哪儿来?

    信用报告哪里来?来自征信系统。又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”,名字太长记不住?您记住“征信系统”就好。


    三、信用报告有啥用?

    用处可大了。它是您的“经济身份证”!用处多:贷款、信用卡审批,任职资格审查,员工录用等。用处大:记录良好,快速获得贷款、信用卡,享受低利率;记录不好,不利于获得贷款、信用卡,利率可能较高。


    四、信用报告都记录了啥?

    基本信息: 包括身份信息、居住信息、职业信息等。

    信贷信息: 指借债还钱信息,信用报告中最核心的信息。

    非金融负债信息:先消费后付款形成的信息,如电信缴费。

    公共信息: 社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

    查询信息: 过去 2 年内,何人何时因为什么原因查过您的信用报告。


    五、信用报告的信息哪里来?

    来源:放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。

    什么是“正面信息”?您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。

    什么是“负面信息”?未按合同约定还款的信息。

    “不良信息”指什么?违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。


    六、信用报告更新、存留时间?

    信用报告多长时间更新一次?天天更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据,所以今天发生的变化,后天可能就会展示在您的信用报告中了。信用信息存多久?不良信息: 自不良行为或事件终止之日起保留 5 年。正面信息: 您的信用财富,一直展示在您的信用报告中。错误信息: 立即更正。

    一次失信、终生记录吗?不会!还上欠款,相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内,如您认为情况特殊,可在信用报告中对不良行为作出说明,供使用报告的人参考。


    七、您有哪些征信权利?

    1.知情权:您有权查询自己的信用报告。

    2.同意权:报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。

    3.重建信用记录权:不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除,您可以重新开始积累好的记录。

    4.异议权:如果您认为您的信用报告有“错误”,可以提出并要求更正。

    5.救济权:如果您对异议处理结果不满意,可以进行行政投诉或司法诉讼。



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  • 2018-11-21
    P2P 网贷出借人投资行为的影响因素有哪些

    究竟是什么因素在影响网贷出借人的选择呢?今年2月份,武汉理工大学的研究者对这一问题进行了研究。该研究者使用某网贷平台的数据,利用C5.0 决策树算法、贝叶斯网络得出的结果进行综合分析,并得出最终结论。


    影响因素分析


    出借人对于标的信息的偏好更趋于一致性,但对借款人信息的信赖程度不同,整体上标的信息比借款人信息对出借人的决策影响略强。研究者主要对重要性程度高的因素进行分析。


    标的信息的影响


    ( 1) 保障方式。保障方式是所有因素中最能影响出借人出借意愿的。用户利益保障机制是人人贷网站为保护出借人的共同利益而建立的信用风险承担机制,取代了以前的本金制度。与本金保障相比,用户利益保障机制增加了合作机构保障的内容,对于信用等级较低的借款人保证金计提比例提高了 0.5 个百分比,这说明了用户利益保障机制增强了保障力度。由此可见,人人贷网站保障力度的提高有助于借款成功率的提升,出借人对于保障力度强的借款出借意愿更强。

    ( 2) 利率。出借人倾向于选择利率介于 10%~ 13% 之间的散标,过低或过高的利率都更容易流标。由此可见,大多数出借人是较为理性的,对于风险的把握较为稳妥。

    ( 3) 还款期限。出借人更倾向于还款期限较长的散标,对于期限为 3 个月、6 个月的这种短期借款出借意愿不强。


    借款人信息的影响


    ( 1) 成功借款数。

    出借人也十分重视借款人的历史成功借款记录,成功借款次数越多,所获得的借款成功的概率就越大。

    ( 2) 信用等级。

    信用等级与借贷成功率并不完全呈正相关关系,反映出出借人对于信用等级高的借款人的认可度不一,但信用等级低普遍会给出借人带来不好的印象。这与国外许多文献中认为的信用等级越高,其借款成功率越高的结论不符。主要原因在于国外的征信系统十分完善,投资者对于信用等级的真实性较为相信,而中国征信系统尚不完善并且笔者研究的信用等级是网站根据借款人在该网站上的信息进行评分得出的,并不能全面真实地反映借款人的信用情况,因此,出借人对其认可度不一。根据信任理论,信赖度的提升能够降低交易成本,保证交易过程的顺利进展,因此提高信用等级的信赖度对于提高借款成功率很有帮助。

    ( 3) 学历。

    学历与借款成功率呈正相关关系,研究生或以上、本科、大专、高中或以下 4 类借贷人的成交率分别为 88. 9% 、82. 5% 、80. 0% 、6% ,学历为高中及以下的人群成交率最低。

    研究者利用数据挖掘技术从标的信息和借款人信息两个方面研究了 P2P 网贷出借人行为的影响因素,最终得出结论,认为出借人对于标的信息的偏好更趋于一致,其中保障方式、利率、还款期限对于投资者出借意愿的影响较大。出借人更偏好保障度高、利率适中、还款期限较长的借款。在借款人信息中,信用等级、历史借款信息、学历、收入等因素都会影响出借人的出借行为,但年龄、婚姻对于出借人影响不显著。高学历、历史成功借款数多的借款人更容易获得借款,信用等级高的不一定借款成功率高,但信用等级低的借款成功率普遍低。总体而言,出借人会综合考虑标的信息和借款人信息来进行投资。


    根据上述结论,研究人员对目前的 P2P 市场及相关角色提出了一些建议。首先,从 P2P 平台角度考虑,为出借人提供更多样化的投资保障能在一定程度上提高出借人的投资热情; 同时,P2P 平台可以针对不同风险的借款制定利率上下限,这样一方面可以避免利率过高带来的违约率的提高,一方面又能防止利率过低而无法吸引出借人的投资热情; 另外,P2P 平台应加强对借款人身份的核实,增强信用等级的认可度,对借款人信息的真实性进行把关。其次,借款人可以通过完善个人信息以及保持良好的历史履约记录来降低融资成本。最后,监管部门应加大力度建设完善个人征信系统,规范违约惩处措施,提高信用等级评判的准确性,从而提高投资者对其的信赖度。个人征信系统的完善使借款人更重视违约后果的严重性,从而有效降低 P2P 市场的道德风险,信用评级可信度的提升也将很大程度地降低出借人的逆向选择问题,从而促使 P2P 市场的发展走向成熟。


    这一研究对行业平台的服务提升及出借人而言都具有参考意义。提出的建议也很具有参考价值。值得认真对待。



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  • 2018-10-26
    没有“睡后收入”,迟早会掉进“低收入陷阱”

    一、睡后收入VS低收入陷阱


    如果去年你的年薪是10万人民币,放眼全国也是不高不低的收入了。毕竟今年2月28日,国家统计局网站发布《2017年国民经济和社会发展统计公报》显示:2017年全年人均GDP才59660元,如果以美元计价为8836美元。当然,睁眼就有房租(贷)、柴米油盐酱醋茶多个地方要花钱,10万年收入只能让你感到贫穷和生活的艰辛。


    正如巴菲特所言:“如果你没找到一个当你睡觉时还能挣钱的方法,你将工作到死。”所以,工作之外拥有“睡后收入”是很有必要的。什么是“睡后收入”呢?其实就是被动收入,不需要花费多少时间和精力照看,就可以自动获得的收入,它更是获得财务自由和提前退休的必要前提。"睡后收入"不需要照看,但是可不代表不劳而获,其实在获得"被动收入"之前,往往需要经过长时间的劳动和积累。


    发展经济学上有个词,叫低收入陷阱。说的就是:由于你的收入没办法得到积累,所以就会形成恶性循环,越来越穷。20世纪50年代有三位经济学家揭示了"贫困陷阱"的产生根源:(1)纳克斯提出"贫困恶性循环论";(2)纳尔逊提出"低水平均衡陷阱"理论;(3)缪尔达尔提出"循环累积因果论"。这些理论展开来说内容很多,简而言之就是:如果现在你穷,未来还是会穷。所以,只有戒掉不合理的消费习惯,慢慢积累自己的资产,才有机会增加睡后收入避免陷入“低收入陷阱”。


    二、怎样拥有“睡后收入”呢?


    想要拥有“睡后收入”首先还是合理规划收支、想办法开源节流,积累自己的第一桶金。其实,现代人在商品社会中很容易就掉入商家设置的消费陷阱了。看看你的衣柜、梳妆台,是不是很多东西根本就是你不需要的,但是你还是剁手了。所以,节流还是有必要的。你购买的消费品越多,能够积累本金的钱就越少,投资或出借能产生的睡后收入也就越少,这也就是你一直富不起来的原因。


    想要拥有“睡后收入”其次就是优化自己的收入结构,增加赚钱的方式。除了工作上班搬砖,还可以开发自己的独特才能成为斜杠青年,增加工作外的收入。找到你擅长的领域,不断提升自身的技能水平,才能让你的收入来源更加多样。多元化的社会以及科技的进步,为我们提供给了很多的机会。哪怕化妆技术比较厉害也可以作为美妆博主当个网红啥的。


    三、资本的力量


    话说回来,年薪10万高吗?emmm这么说吧:虽然比全国人均GDP高一大截,但是如果有200万元,哪怕是做年收益率为5%(很保守了,网贷出借能到8%~10%)的投资一年下来也有10万进账!也就是啥都不用干,200万一年直接给带来别人辛苦工作一年才能带来的10万元资本收益。如果进行是复利投资或者收益率更高,200万带来的收入计算下来回惊掉你的下巴。这就是资本的力量。所以,财富是积少成多的,并且也是财富越多越容易变得更多的。


    四、网贷出借:靠谱的“睡后收入”


    8月中旬,随着全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,并随文同时下发108条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,由此拉开了新一轮全国范围内的P2P合规检查序幕。随着监管的推进,网贷行业的安全性日益得到保障。尤其是以严守合规经营底线、确保资产安全的亿亿理财特别引人注意。


    亿亿理财自成立以来就坚守合规营运、守法经营。同时,亿亿还在不断地加强自身风控能力的提升,升级内部运营、风控、技术、客服团队,不断引进高素质人才,改进用户体验。并始终坚持信息中介定位,用户自发交易,自担风险,资金在平台上一对一流转,从根本上杜绝了平台性、系统性风险。亿亿理财坚持做真实的业务,资产标的真实可查,且都是经过严格筛选出来的,值得信赖。随着网贷监管的陆续深入开展,网贷行业的发展前景也会更加明朗。亿亿理财也会一如既往地坚守合规、砥砺前行,怀揣对金融的敬畏之心,让出借人安心赚取“睡后收入”。亿亿理财今后将继续在合规、运营、技术上全方面发力,严格要求自身,细化落实每一项监管要求,努力将自身打造成为行业典范。



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  • 2018-09-27
    致投资者:“网络借贷信息中介平台”究竟是什么意思?


    网贷行业在我国经过十一年之久的发展,已经成为中小微企业和个人用户融投资的重要方式。在国家金融监管部门对网络借贷的定位以及平台、机构的宣传中,经常会看到平台充当的是“信息中介平台”、“网络借贷信息中介平台”等字样。这句话到底是什么意思呢?国家监管部门对网贷平台的性质与定位是怎样规定的呢?深入、完整的理解这一问题要从什么是“网络借贷”开始。



    什么是网络借贷?


    根据中国互联网金融协会官方公布的《互联网金融概念》一文解释:网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。



    网贷机构的业务范围


    按照中国互联网金融协会官方发布的《互联网金融概念》一文,该文指出:个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势,努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。



    网贷平台的性质与定位


    根据中国互联网金融协会发布的《网络借贷信息中介平台的性质与定位》一文,该文援引众多法律规定、部门规章等对网贷平台的性质和定位做了说明。


    由中国人民银行、工业和信息化部、公安部等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发[2015]221号)第二条第(八)款规定:“个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(银监会令[2016]1号)第二条第二款规定:“本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。


    网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”综上可见,网贷平台的定位是撮合借款人和贷款人之间的直接交易,是信息中介而非信用中介。


    同时,《中华人民共和国合同法》第四百二十四条规定:“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同。”网络借贷平台作为信息中介的定位符合居间人的定义,性质上属于居间人。因此,网络借贷各方当事人之间的法律关系如下图:



    根据上述图示以及法律法规条文,网络借贷各方在法律上都有着清晰的定位和权责关系。



    亿亿理财:坚守信息中介定位、坚守合规底线


    亿亿理财自成立以来就坚守信息中介定位,坚守合规营运、守法经营底线,不碰触客户资金、不搞资金池,从无期限错配,率先打破刚性兑付。同时,亿亿还在不断地加强自身风控能力的提升,升级内部运营、风控、技术、客服团队,不断引进高素质人才,改进用户体验。


    亿亿理财坚持做真实的业务,资产标的真实可查,且都是经过严格筛选出来的。同时针对出借人亿亿理财也在媒体账户上积极的普及推广金融知识,致力于全面提高平台出借人的综合金融素养。随着网贷监管的陆续深入开展,网贷行业的发展前景也会更加明朗。亿亿理财也会一如既往地坚守合规、砥砺前行,怀揣金融的敬畏之心,与众多出借人一起创造网贷行业的光明未来。


    为了尽早备案、增强投资者信心、树立行业形象,亿亿理财今后将继续在合规、运营、技术上全方面发力,严格要求自身,细化落实每一项监管要求,努力将自身打造成为行业典范。携手未来,亿亿与广大用户共同成长!




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  • 2018-09-10
    律所在P2P行业究竟扮演了哪些角色?

    在资本市场,律师事务所属于证券服务行业,主要通过出具法律意见书,提供专业判断,进行专业把关,承担了维护资产市场秩序和公共利益的重要职责,是资本市场的重要监督力量。

     

    在P2P网贷行业,律师事务所的作用也是无所不在。P2P用户之间本质是民间借贷关系,平台作为中介机构,提供的服务很多会涉及到法律,包括合同、违约、仲裁、强制执行等工作都需要专业法律机构与从业人员的参与。


    在另一方面,P2P经历了野蛮生长到稳健发展的行业历程,合规的重要性愈加凸显,从初期的业务合作,备案阶段的法律意见书、合规审查报告到退出平台的法律方案,可以说律所的身影贯穿了P2P行业发展的各个阶段。



    业务:常规合作项目外包


    P2P平台组织架构中,都会有专职的“法律部门”,有的叫法务中心、有的叫合规稽查部。该部门的员工一般都是法律专业毕业,具备较高的法律知识和技能,也有人出自法院、律所等单位,具有多年的法律从业经验。


    总的来说,法务部门的主要职责是贷前贷后管理、诉讼、合规稽查,具体工作包括提供合同拟定、合规审核、诉讼追踪、法律风险提示、活动法律支持、知识产权法律支持、项目法律逻辑设立等。


    除了上述工作,平台一般还会与律师事务所进行进行紧密合作,将一些更重要的项目外包,如对外重大合作、并购,外聘顾问团队能够快速给予配合,提供专业的法律方案与高效便捷的团队服务。此外,律所资源还有助于平台与当地的司法机关建立良好的工作氛围,从而大大缩短平台资产端处置坏账的周期。


    目前,业内头部平台都与多家律师保持业务上的合作与往来,多的达到数十家。



    信披:合规审查报告


    2017年8月银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》规定,网贷平台应于每年4月30日前披露上一年度由律师事务所出具的合规情况审查报告。也就是说,律所出具合规性审查报告,已成为网贷平台信息披露的一项重要指标。另外,互金协会《信披标准》也有类似要求。


    网贷之家今年6月的一份研究报告显示,截至当时共识别出25家平台披露律所出具的相关报告,其中北京10家,广州5家,深圳4家,包括宜人贷爱钱进积木盒子等知名平台与律所展开合作,报告名称有合规审查报告、合规评估报告、合规经营报告等,报告出现的最早时间为2017年3月,有两家平台出具了2016、2017连续两个年度的合规性审查报告。


    总的来说,律师事务所对网贷平台出具的业务合规意见,对综合评判P2P网贷平台的基础设施、业务模式、治理结构、具有重要参考意义,将会是今后平台信息披露状况的重要组成部分。



    备案:法律意见书


    因行业特殊性,在相关法律法规方面,网贷平台往往对纷繁复杂的法律法规无从着手,难以判断公司的举措是否存在法律风险。在整改备案期间,律所与平台达成合作,为平台提供整改期间指导、整改之后辅导、出具法律意见书等几个方面的服务。公开资料显示,某广东知名律所与你我金融、众车在线等多家平台签订了备案专项合作协议。


    法律意见书是对网贷平台整个业务运营的合法性、合规性和有效性进行论证、分析而发表的独立的专业意见。根据律师事务所出具的法律意见书,监管部门、投资人可以容易了解网贷平台提交备案资料的真实性、公司内部运作实际状况,有效地帮助金融监管机构作出是否同意备案的判断。


    2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布后,各省市都陆续出台了各自的备案登记办法,这些实施细则都对律师事务所出具法律意见书做出了强制性要求。


    如《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》明确规定新设立及已存续的平台申请办理备案登记时,应当向政府和管部门提交由律师事务所出具的备案登记法律意见书,其中包括对递交的备案文件资料真实性、股权结构、实际控制人、内控制度、拟开展业务模式的合法合规性等逐项发表结论性意见。上海、北京、厦门等多地的备案文件也都有类似规定。


    此外,多地监管出台了关于网络借贷信息中介机构出具法律意见书的编写指引文件,对律师签名、加盖公章等做了要求。2018年3月,中华全国律师协会(全国性的律师行业自律性组织)公布了《律师出具网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书操作指引》(送审稿),起草和制定了团体标准。


    实际上,在具体操作过程中,很多负责备案的地方金融办直接将检查工作委指定给律所、会计师事务所等中介机构,哪怕不是这样,对法律意见书的重视程度也很高。有的地方监管部门甚至要求律师要在备案登记当年剩余时间及其后1个完整年度内对平台履行持续督导责任。


    一时间,律所在P2P行业的重要性水涨创高,业内流传的收费标准,对于规模小的平台50万-80万左右,规模较大,需要整改力度较强、整改流程复杂的平台,备案费用相应也会更加高,有律所向某整改难度较大的头部网贷平台报出了一百多万的费用。


    8月13日,网贷整治办下发检查通知和108条检查问题清单,回收平台检查权限,将原来各地自己主导的平台检查模式,统一成机构自查、自律检查和行政检查交叉核验,检查主体由各地金融办变成各层级的网贷整治办和互金协会。尽管如此,律师事务所还会这次检查中起到一定作用,预计很多平台将会引入律所协助指导进行自查,互金协会的自律检查也会参考律师出具的法律意见书等资料。



    平台退出:制定依法可行方案


    目前,P2P正在经历一场严峻的大考,很多不合规的网贷机构或主动或被动,正在退出网贷行业。然而,退出网贷业务并非一朝一夕的工作,从网贷机构决定清理网贷业务,或转型、或解散、或破产,到完全退出网贷行业,期间有许多专业的工作。为了好糊投资人权益,亟需引入律师事务所、会计事务所等专业机构业务退出过程中制定依法可行的方案。


    当然,也有不良律所趁行业“暴”之际赚黑心钱。较早前网上流传一段录音,录音为一位自称某待收20亿网贷平台的负责人和一位自称律师的人的对话,该负责人称自己平台已经逾期,且投资者闹的比较凶,多次询问该律师后续如何处理。自称律师的角色表示,他们由专业处理不良资产团队组成,收取总待收的10%的金额作为服务费,负责和所有的投资者进行谈判,通过”不断压缩他们的回款预期“,最终实现全部签署“清债书”从而让该平台免于被追究责任。

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