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出借百科

  • 2018-08-27
    如何判断P2P平台的资产端真实性

    一 如何判断企业贷资产真实性


    企业贷资产,主要看标的是否真实。

    企业贷发假标的套路,一般是通过空壳公司来借款,这类假标并不难查。通过企查查、百度搜索、招聘网站、朋友打听等多种渠道,就能核查是不是真实经营的企业,企业目前经营状况如何?

    查企业贷自融的方法也类似,从借款标的企业信息里,查出真正的借款主体。再通过工商信息,查借款企业跟担保机构、网贷平台是否有关联。如果有的话,在一定程度上涉嫌自融。

    话说回来,最大的问题不在于大家查不到自融和假标,而是我们明知平台可能涉嫌自融,却相信平台的背景实力去投资,比如出事的绿能宝


    二 如何判断车贷的资产真实性


    对于车贷来说,因为借款人信息、抵押车辆、行驶证、钥匙这些都不一样,要保证每个标的造假能做到滴水不漏,比较难。所以判断车贷资产真实性,有下面几个方面。


    01 车辆照片披露

    对于车贷这种有实物作为资产标,有底气的平台会将车辆照片,重要证件进行披露。我们可以重点看:车主是否车的持有者,是否有人车合影,再与身份证、驾照的照片核对,确定是否是假标。

    然后我们需要注意,查看照片及相关证件照片是否是原件,有没有经过P图的痕迹。如果照片有明显P图痕迹,标的的可信度就要打折扣了。

    02 借款人的信息

    在借款人信息披露方面,除了车辆相关照片,我们还可以参考借款人信息情况,以及对于车辆抵押的价值,还可以重点关注车辆的抵押率

    如果一个借款人的车辆有重复抵押,而且抵押率特别高,就说明该借款人的资产净值堪忧,投资者就要小心了。

    03 登记栏信息披露


    如果车贷平台的抵押标是真实的,平台一般就会放出该标的的抵押登记信息。通常能在登记信息中,见到作为抵押见证人的车贷平台公司的全称和公司章。

    敢披露这些信息,就足以说明平台的底气。反之,没有披露抵押登记信息的,虽不能完全确定就是假标,但至少从某种程度上反映了平台的内虚。


    三 如何判断消费贷资产真实性


    对于车贷来说,因为是线下获取的资产,有面签的借款合同、借款人和车辆照片。如果能披露出来,造假的可能性大大降低。这倒不是这没法造假,而是造假成本太高。

    对于那些无法披露借款信息的资产,要验证资产真实性,有难度。比如消费金融资产,因为太小额分散,所以平台多为集合标

    集合标匹配的底层债权,借款人信息披露仅做到:姓名、地域、工作信息、借款用途的披露。信息量太少,比较难证伪。

    对于消费贷资产,因为正面难以查询,左哥通常会去问平台:资产端业务,是平台自己获客,还是与第三方资产公司提供?

    如果平台自己开发的资产端,就一定有借款端的入口。那么你可以继续追问:如何在平台借款?需要哪些资料?借款利率如何?逾期怎么催收?

    如果还不放心,你可以尝试去这个平台借款端借一笔小钱,如果能借到手,平台业务真实性就有保证了。这个过程中,还能亲自体验下平台资产端的风控流程和实力。

    如果是第三方资产公司提供资产,可以询问:是哪家资产公司?这家资产公司获客质量怎样?出现坏账双方如何处置和兜底?最后再联系平台提供的资产公司进行验证,看他们跟平台有没有真实业务合作,鉴别真伪。


    四 如何评判平台各类的资产优劣


    其实,判断一个平台资产的靠谱程度,除了辨别真伪。更重要的一点,即便平台资产都是真实的,我们要如何判断资产质量是否优质?

    这个话题三言两语说不完,这里先给大家做几点提示:


    第一个企业贷。一方面,经济下行,红岭创投用实例证明了企业贷大额标的高坏账率。所以投企业贷平台,安全与否在于平台的暗兜底能力。

    另一方面,监管限额,企业贷业务也难做。别看平台发出来的标的,都合规的在100万限额要求内。实际上,它们多数是对借款大额标进行了拆分。已经暴雷的银豆网,就是这么操作的。

    第二个是车贷。优势在于:借款额度小额分散,有抵押实体作为坏账兜底的保障。风险在于:车贷行业竞争激烈,借款利率的降低、平台利差空间小;加上监管打黑,贷后催收难度加大,加剧车贷平台风险。

    对于车贷行业的一二线平台来说,因为有体量和资源优势,目前基本上问题不大。对于那些资金成本较高的二线以下平台,日子都不会太好过。

    第三个消费贷。高利率的消费金融,可以覆盖高坏账率,而且资产开发门槛不高,所以各个P2P平台都对消费金融情有独钟。

    但是,对于消费贷的平台,除非P2P平台在资产端上早早就布局了,借款人获客和风控体系都比较完善。不然跟其他同类型平台相比优势并不大,风险相对高一些。

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  • 2018-08-23
    男士止步!送给女士们的“延(投)禧(资)攻略”


    最近的热播剧能够掀起全民关注的除了《延禧攻略》还能有谁?《延禧攻略》开播到现在已经有34天了,累计播放量高达100多亿!网络讨论也是居高不下,微博超话阅读量超80亿,45个相关热搜词,70次上热搜榜。前几天小编原本也只是好奇过来看看,结果竟然越看越爽,越看越喜欢!


    01

    《延禧攻略》:不一样的攻(宫)略


    女主魏璎珞的人设完全颠覆了以往宫斗剧的套路,既不弱小无能、甘受屈辱,也不忍气吞声、依靠男主英雄救美。出场是狠角色,敢作敢为、有仇必报,着实让人眼前一亮。她遇事冷静,有勇有谋,机智过人,口才了得,一个个反派纷纷落马拿下,一个个阴谋诡计被巧妙化解,真是大快人心。


    相较于其他宫斗剧,女主魏璎珞最大的特点就是:自立自强,没有其他剧中女主那种“依赖娇弱”的通病。她懂得爱情不能成为一生的保障,人生中的惊涛骇浪,大部分是要一个人面对和承担的。而只有通过自己的努力,争取到的东西,才是让人最踏实的。这份难得的清醒因为契合了当代女性的处境而在女性观众中引起共鸣。


    02

    当代女性需要怎样的“攻略”

    当然,大清早灭亡了100多年了。当代女性的“延禧攻略”也不是众多女性谋求“霸道总裁爱上我”的上位争宠之路。当代社会的交换关系是以金钱为媒介的互惠交换,拥有财富也是自立自强的证明方式之一。21世纪的女性自立自强之路是职业上的发展成长之路、自我实现之路、更是不断通关打怪理财赚钱通向财务自由之路。


    03

    给当代女性的投资攻略

    受信息不对称影响,不少女性还认为投资是银行金融业从业者的专属。其实,投资无非是是利用股票、债券、金融衍生产品等工具追求收益大化,从而提高个人或者家庭的生活水平和质量,最终目的是达到终生的财务、自主、自由和自在。这是人人都可以参与的活动,是实现个人与家庭福祉的必由之路。


    那么,面对投资市场上的琳琅满目的种类、平台和标的,新时代的女性该如何进行投资呢?


    1、突破保守

    女性在投资时偏向于保守,过于严谨细致,易只重眼前蝇头小利,忽视长期规划,从而拒绝尝试新产品和新理财方式。建议女性朋友要多学习理财知识,关注媒体消息,弄清理财工具风险和收益,了解市场行情变动和宏观经济状况,这样可以适当评价自身理财指数,了解风险承受能力,进行多种理财组合(证券、基金、贵金属、P2P等),最大程度规避风险、提高收益。嗯,此处推荐亿亿理财,安全放心、值得信赖。


    2、适时而为

    理财前提是要了解自己或家庭的财务状况、风险承受能力、投资偏好和理财需求,从而根据不同年龄段调整自己的理财策略。建议未婚女性处于资本原始积累阶段,理财应采取积极进取策略;已婚女性理财侧重点可放在购置房产和准备子女教育资金上,以安全及防护为主,辅之以具有一定风险性的投资,保值特征明显;中年女性生活稳定,收入最高,因此可以逐步增加预期收益比较稳定的投资。


    3、锁定风险

    女性在理财时往往对自身不够自信,害怕承担理财失败的后果,因此就养成了“重储蓄、轻投资”的习惯,导致资金长期闲置,本金缩水。建议投资时,女性可根据日常需求,先预留应急准备金,并购买适宜的保险以及部分收益固定的理财产品。


    尽管“男主外,女主内”的传统家庭模式在中国已经延续了数千年,但在当今时代,中国女性的地位已经发生了翻天覆地的变化,女性得以进入所有男性能够进入的领域,并且在不少领域,女性可以凭借天然优势和自身努力可以比男性做得更好。投资方面也不列外。广大的女性,尤其是年轻女性更是要及早的提升金融素养、进行财务规划,实现金钱的上的独立。自律给你自由,财务上的自由才能让你得到真正的自由。赶快行动起来吧!


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  • 2018-08-20
    央行报告:近半成人购买过投资理财产品,四成人有银行贷款

    中国人民银行金融消费权益保护局13日发布的《2017 年中国普惠金融指标分析报告》显示,我国基础金融服务已基本实现行政村全覆盖,银行结算账户和银行卡使用已广泛普及,电子支付迅速发展,保险产品和服务使用稳步增长,信用建设稳步推进,消费者金融素养有所提升,金融消费纠纷非诉解决机制建设取得进展,信贷对普惠金融的支持力度平稳增长,信贷障碍有所改善,但部分领域信贷支持有待加强。


    具体看,银行结算账户和银行卡广泛普及,全国及农村地区人均持有量平稳增长,总体上实现了“人人有户”。截至2017年末,全国人均拥有6.6个账户,人均持有4.81张银行卡(其中信用卡0.39张),较上年末小幅增加,增速有所下滑。其中,农村地区个人银行结算账户39.66亿户,人均4.08户;当年新增4.05亿户,同比增长11.37%。截至2017年末,农村地区银行卡数量余额28.81亿张,人均持卡量2.97张。


    电子支付发展迅速,使用普及率较高,农村地区60%以上的成年人使用过电子支付。调查显示,2017 年全国使用电子支付成年人比例为76.9%,农村地区使用电子支付成年人比例为66.51%。


    在理财产品方面,近半数成年人购买过投资理财产品,农村地区投资理财意识相对较低。调查显示,2017年全国平均有45.97%的成年人购买过投资理财产品,农村地区这一比例为32.79%。 经济发达地区居民投资理财意识较强。北京市居民收入水平较高,投资理财市场较为活跃,调查显示,2017 年66.4% 的成年人购买过投资理财产品,农村地区为52.94%。


    央行发布2017 年中国普惠金融指标分析报告显示,2017年,全国成年人在银行有贷款的比例为39.78%,农村地区为35.86%;在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.74%,农村地区为20.28%。


    数据显示,截至2017 年末,普惠领域小微企业贷款余额67738.95 亿元,同比增长9.79%;人民币各项贷款余额5.64%,占比较上年末低0.15 个百分点。


    截至2017 年末,创业担保贷款余额868.39 亿元,同比下降4.49%;占人民币各项贷款余额0.07%,占比较上年末低0.02个百分点。

    截至2017 年末,助学贷款余额929.21 亿元,同比增长13.96%;占人民币各项贷款余额0.08%,占比与上年末基本持平。

    截至2017 年末,农户生产经营贷款余额46986.5 亿元,同比增长6.51%;占人民币各项贷款余额3.91%,占比比上年末低0.23 个百分点。


    该报告指出,从填报情况来看,我国普惠金融发展中存在金融资源配置不均衡、金融基础设施建设有待加强、金融素养有待提升、商业可持续性有待提高等问题,特别是边远地区普惠金融服务仍亟待加强;数字金融迅速发展,“数字鸿沟”现象值得关注,消费者权益保护面临挑战;普惠金融相关配套政策和机制有待完善;对创新创业和弱势群体的金融支持力度不够;普惠金融发展中的风险防范等问题要重点关注。

    报告建议,下一阶段要鼓励各地巩固特色做法、加强创新,因地制宜发展普惠金融;同时继续加强对创新创业、弱势群体等的支持;加强普惠金融领域的风险防范和管理;推动完善普惠金融相关制度和机制;深化普惠金融指标体系建设。


    为贯彻落实《推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)》和G20普惠金融成果文件要求,2016年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。《中国普惠金融指标体系》 现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标, 其中8个指标通过问卷调查采集。

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  • 2017-09-18
    为啥监管要禁P2P平台债权转让?专家说了这些

    债权转让是平台提高流动性的一大产品功能,但因为债权债务关系复杂,也容易扩大债权逾期的影响范围。近日,包括招财宝在内的部分平台暂停债权转让功能,也有平台债权转让数量呈现上升态势。在分析人士看来,债权转让作为网贷行业发展过程中的一种创新模式,在风险并不大的情况下,投资人间的债权转让并没有不合理性。而对于借款期限较长的借款标的,投资人可能会避而远之,这样可能会出现其他新的风险。

     

    北京商报记者近日注意到,某地产集团旗下互联网金融信息平台债转投资数量高达上千个。其中,913日,平台债权转让数量高达1367个。记者观察几日发现,平台的债权转让数量呈现上升态势,截至917日上午,债权转让数量高达1481个。

    对于债转高达上千个的原因,公司客服人员表示,平台并没有出现流动性问题,一切正常,债转项目都是由投资人自行发布。根据该集团公司近期披露的半年报显示,集团公司稳步推进互联网金融业务,旗下互联网金融信息平台注册用户数已超1710万人。

    北京商报记者注意到,该平台的项目多为半年及一年期的产品。有分析人士指出,实际上,针对中长期的产品,为了提高用户体验,一般平台均会设置债权转让功能。


    债权转让是指原债权人因个人原因急需资金,将在网贷平台出借的未到期项目转让给网贷平台其他用户的行为。债权转让能提高出借人资金的流动性,当用户需要流动资金时,可以通过出售名下拥有的符合相应条件的债权给其他投资人,从而完成债权转让,获得流动资金。


    网贷之家研究员陈晓俊表示,债权转让模式是网贷平台创新的一种工具,作用是解决网贷平台流动性的问题,可以帮助投资人在有资金需求时能够通过债权转让的形式出让持有的资产。


    根据网贷之家以20176100家有债权转让功能的平台为样本,分析不同平均借款期限的平台债权转让成交量占比分布的情况发现,平均借款期限1个月及以下的平台累计债权转让标的成交量占比仅为0.62%,而平均借款期限12个月及以上的平台累计债权转让标的成交量占比高达50.53%,这也反映了平均借款期限较长的平台投资人为了资金流动性考虑更容易进行债权转让操作。

    不过,因为债权债务关系复杂,也容易扩大债权逾期的影响范围。此前的 “侨兴债”事件,在底层资产违约后,因为平台的变现功能,导致逾期范围被扩大。


    正因为风险容易扩大,也有平台暂停了债转功能。北京商报记者近日注意到,包括招财宝在内的多家平台也暂停了个人间的债转。


    苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,除了散标外,绝大多数网贷理财产品都包含个人投资者债权转让的设计,通过债权转让可以解决期限匹配问题,如活期类理财是通过实时债权转让实现随时退出,集合类理财也是通过债权转让将不同期限的借款标的组合成同一期限的定期理财产品。

    在薛洪言看来,债权转让最怕出现债权逾期,这样会把从底层借款人到历次参与转让的投资者都卷入其中,债权债务关系复杂,也大大扩大了债权逾期的影响范围,某种程度上也是一种风险扩散。如果不出现逾期,原则上没有额外风险。

    债转风险也引起了监管层的关注。今年6月广东省在互金平台交整改计划中,监管口头要求禁止网贷平台债权转让活动,这一要求让平台标的流动性受到较大影响。


    不过,近日广东互金协会向所属会员单位下发的名为《关于规范我会广东省(不含深圳)网络借贷信息中介机构会员单位出借人之间债权转让业务的通知》(征求意见稿)中要求,网贷平台可设置债权转让专区,但只允许单个而非打包债权在平台转让。转让方式的规定,对“一对多”、“债权打包”和“线下转让”进行了禁止,这一规定使债权转让的方式相对降低了风险。这也说明债权转让并未“一刀切”禁止,网贷平台债权转让活动暂存“一线生机”。


    陈晓俊表示,从债权转让的现有规模看,即使监管层真采取“一刀切”的方式禁止债权转让,对于整个网贷行业的影响也不会太大,但是债权转让作为网贷行业发展过程中的一种创新模式,在风险并不大的情况下,投资人间的债权转让并没有不合理性。而对于借款期限较长的借款标的,投资人可能会避而远之,这样可能会出现其他新的风险。


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  • 2017-09-14
    中国互金协会:比特币等虚拟货币缺乏明确价值基础

          


          中国互联网金融协会对部分交易风险不断进行风险提示。

     

          继提示ICO业务风险后,这一次,互金协会提醒投资者防范比特币等所谓“虚拟货币”风险。

     

          913日晚间,互金协会发布风险提示称,近年来,比特币、莱特币以及各类代币等所谓“虚拟货币”在一些互联网平台进行集中交易,涉众人数逐渐扩大,所形成的金融和社会风险隐患不容忽视。

     

          互金协会指出,比特币等所谓“虚拟货币”缺乏明确的价值基础,市场投机气氛浓厚,价格波动剧烈,投资者盲目跟风炒作,易造成资金损失,投资者需强化风险防范意识。值得注意的是,比特币等所谓“虚拟货币”日益成为洗钱、贩毒、走私、非法集资等违法犯罪活动的工具,投资者应保持警惕,发现违法犯罪活动线索应立即报案。

     

          互金协会指出,投资者通过比特币等所谓“虚拟货币”的交易平台参与投机炒作,面临价格大幅波动风险、安全性风险等,且平台技术风险也较高,国际上已发生多起交易平台遭黑客入侵盗窃事件,投资者须自行承担投资风险。不法分子也往往利用交易平台获取所谓“虚拟货币”以从事相关非法活动,存在较大的法律风险,近期大量交易平台因支持代币发行融资活动(ICO)已被监管部门叫停。各类所谓“币”的交易平台在我国并无合法设立的依据。互金协会呼吁各会员单位应履行行业自律公约的承诺,严格遵守国家法律和监管规定,不参与任何与所谓“虚拟货币”相关的集中交易或为此类交易提供服务,主动抵制任何违法违规的金融活动。比特币等“虚拟货币”交易平台存在诸多乱象。以比特币为例,其价格从20139月份的500/枚一路飙升至32350/枚,价格飙升幅度之大令市场咂舌,也吸引众多普通投资人蜂拥而入,这样的高风险投资缺少合格投资人准入制度。此外,部分交易平台将收益权拆分,降低了购买门槛,提升了交易灵活性,投资人范围进一步扩大。此外,由于去中心化,比特币等“虚拟货币”的交易难以被监管部门监控,成为洗钱者和逃避外汇管制者的乐园。

     

          近日,据媒体援引接近监管人士评价称,比特币交易平台已沦为非法经济活动洗钱和庄家操纵价格洗劫散户的通道,正酝酿取缔比特币交易平台。多家比特币等“虚拟货币”交易平台于910日公告称尚未收到通知,交易正常。

     

          值得注意的是,互金协会在830日发布ICO风险提示,央行等七部委在94日出手对ICO投机融资活动进行取缔。此次互金协会就比特币等“虚拟货币”提示风险,比特币等“虚拟货币”是否会步ICO后尘有待观察。


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