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行业新闻

  • 2018-12-20
    监管推进规范发展 网贷行业趋势利好

    任何一个利国利民的行业,不但会受到大众的追捧,还会得到监管的护盘。历经十年之久发展的P2P行业也不例外。据权威媒体统计,P2P自在中国发展以来,截止2018年7月,在借款端,已累计满足约2500万借款人、7.2万亿元左右的资金需求;在投资端,已为4000多万投资人赚取投资收益4000多亿元!行业普惠价值,可见一斑。这一行业出现过动荡,然而8月以来,监管政策暖风频吹,重磅文件发布密集、极大的规范行业发展。可以说,今年下半年是网贷行业全面走向合规的关键节点。


    重拳打击逃废债


    8月8日,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。通知指出,为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。


    要求AMC进场协助化解P2P风险


    8月16日,据外媒报道称,银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会,要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的暴雷风险,维护社会稳定。同时,更具备可操作性的路径或是四大AMC作为管理人进场托管、对资产进行全面清算。


    108条合规清单,新一轮合规检查拉开帷幕


    8月17日,全国网贷整治办向各省市网贷整治办下发了《关于开展 P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(108条合规清单),标志着全国将实行统一的整改验收标准,新一轮合规检查即将拉开帷幕,并于12月底前全部完成。


    中国互金协会启动P2P网络借贷会员机构自律检查工作


    在全国网贷整治办对合规检查工作作出部署之后,8月22日,中国互联网金融协会(下称“中国互金协会”)率先向会员机构下发了《关于开展P2P网络借贷会员机构自律检查工作的通知》,启动了P2P网络借贷会员机构自律检查工作,并于8月29日举行P2P网络借贷会员机构自查自纠培训,针对“P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单(119条P2P自查自纠问题清单)”等文件进行了详细阐述。


    为了P2P的稳定发展,监管部门召开会议之频繁、下发文件之密集,实乃罕见现象。在引导行业逐步出清的过程中,监管正在按照国家统一部署持续开展P2P网贷合规检查工作,去伪存真,让真正从事P2P网贷行业的合规平台健康发展。


    亿亿理财,走向合规之路


    值得一提的是,在各项重磅文件相继发布之后,各平台纷纷将新一轮的合规检查工作提上日程。亿亿理财在接到相关文件后,迅速组织开展自查工作。根据上海市金融办对平台的自查工作要求,亿亿理财已向上海普陀区金融局提交自查报告。按照监管要求,合规检查分为机构自查、自律检查、行政核查与检查汇总三个阶段,在完成本阶段的自查工作后,亿亿将进入行业协会的现场检查及监管部门的行政核查阶段。我们坚信,在监管持续发力,积极支持网贷行业健康发展的情况下,网贷行业的未来发展将更加健康、美好,诸如亿亿这样坚守合规经营的平台也将迎来新一轮的发展利好。



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  • 2018-12-11
    央行副行长:个体网络借贷领域整体风险水平有下降

    中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜128日在2018第二届中国互联网金融论坛上就互联网金融领域相关热点问题做了发言。潘功胜表示:个体网络借贷领域整体风险水平有下降;一些平台的发展方向偏离行业初衷,原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台在实际经营中多出现了私设资金池、拆标打包、期限错配等问题,异化为信用中介;一些平台风险管控有名无实,信息科技的作用无从谈起;有的平台甚至演化为庞氏骗局。经过各个方面的共同努力,最近一段时间,个体网络借贷领域的整体风险水平有了一定下降。


    我国互联网金融在取得进步的同时,也有经验教训需要总结和思考。潘功胜指出,一些子行业的监管滞后于市场的发展和创新,部分从业机构的法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失,有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动。


    关于监管


    如何对互联网金融和金融科技进行监管,有效识别和防范风险,寻求监管与创新的平衡?对这个问题的回答,首先需要判断互联网金融或金融科技是否具有金融本质。潘功胜认为,互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性。国际金融稳定理事会(FSB)也将金融科技定义为技术驱动的金融创新,把金融科技公司定义为提供金融服务或与金融产品非常相似产品的公司。相较于其他行业,国内和国际对金融行业的监管都十分严格。


    “如果金融科技的本质也是金融,就得按金融的规矩办。”潘功胜强调,无论是金融机构还是互联网企业,无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin,都不应影响对其金融活动本质的判定。“无论是ICO还是STO,不管如何故弄玄虚,都应透过眼花缭乱的技术名词,甄别其业务活动时的实质。”


    潘功胜认为,互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性,甚至因其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。一方面,由于其跨界、混业、跨区域经营特征,风险扩散更快、波及更广、溢出效应更强;另一方面,接受其服务的多为长尾客户,风险识别能力不高,损失承受能力有限,一旦出现风险,潜在的社会危害更严重。


    “从这个意义上讲,互联网金融或金融科技应接受更为严格的监管。”潘功胜提出,从过去对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践看,快速识别、及时应对和严格监管的业态和领域,都避免了相关风险的集聚和蔓延,这一思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。


    不能以技术之名掩盖金融活动本质


    潘功胜透露,人民银行在积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的长效监管机制建设。其中的一个要点是,金融活动必须接受严格的市场监管。他也再次强调,任何金融活动都不能脱离监管体系,要严格遵守法律法规,“不能以技术之名掩盖金融活动的本质”。具体而言,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理;准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间的范围应该保持一致;要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则。


    潘功胜表示,要坚持监管规则的公平性,防止监管套利,不论对金融机构、互联网企业还是对金融科技企业,应按照实质重于形式的原则,落实穿透式监管,只要做相同的业务,监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致,不应对不同市场主体的监管标准宽严不一。


    亿亿点评


    网络借贷领域的整体风险水平的下降,昭示着行业发展前景趋好,安全性的提升对于出借人而言也是利好消息。当前,亿亿理财按照P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室8月中旬下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,合规检查工作在持续推进,并取得了阶段性的进展。亿亿理财自成立以来就坚守合规运营、守法经营底线,积极拥抱监管。坚守信息中介定位,紧跟监管步伐,积极进行自查、整改,努力成为网贷行业合规典范。伴随网贷合规检查工作的有序推进,行业的整体风险水平在持续下降。


    为了尽早完成备案、增强投资者信心、树立行业形象,亿亿理财今后将继续在合规、运营、技术上全方面发力,严格要求自身,细化落实每一项监管要求,努力将自身打造成为行业典范。以合规合法经营促进行业的健康发展,以优质服务造福广大出借人,是亿亿理财的一贯追求。我们有信心完成合规检查的全部流程,并成为行业首批通过备案的网贷平台。



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  • 2018-12-07
    谁能成功借到钱?P2P借贷成功率影响因素分析

    一、P2P网贷的起源与发展


    从2005年zopa建立以来,P2P贷款模式得到了很快的发展,它成了现代金融业务的一个分支。目前国外的P2P小额贷款平台主要有KIVA、MICROPLACE、Zopa、prosper等,其核心特征是:无需传统金融中介的参与,资金充裕者和资金需求者可以自由的进入市场,借款人提交借款订单,投资者在众多的借款订单中选择订单并通过利率竞标的方式进行投资,会在其所能承受的风险范围内进行小额度的投标便于分散风险,直到订单完成或者持续期期满订单没有完成而被自动取消。这种模式可以很方便地使资金充裕者的资金到达缺乏资金会员的手中,降低了市场的运作成本,提髙了资金配置效率,同时借贷过程也更加透明化。中国的P2P小额贷款市场从2006年开始也得到了很快速的发展,国内的P2P小额贷款平台主要有宜信、拍拍贷、人人贷、亿亿理财等,提供的服务模式、服务种类也多种多样,在一定程度上满足了中国市场的小额信贷业务需求,政府也制定了一些积极的政策措施来监督和促进P2P小额贷款市场的发展。



    二、对借款成功率产生影响的特征


    中国的P2P小额贷款市场的基本特征以及有哪些因素会对借款成功率产生影响呢?学者们对此问题的研究有助于我们了解谁能成功借到钱这一问题。代表性相关研究有:李悦雷,郭阳,张维.中国P2P小额贷款市场借贷成功率影响因素分析[J].金融研究,2013(7).


    学者研究发现不同借款目的的借款订单满标比例差别很大,说明借款目的是投资者关注的一个重要方。投资者很愿意贷款给初次借款的人,因为初次借款的人一般借款额度都比较小,而且为了之后能顺利借到款项一般都会积极还款。用于创业投资的借款订单满标率最低,为14.1%。说明投资者对于创业投资的借款订单很慎重,因为创业风险较大,投资者一般不倾向于投资创业订单,其次,投资者也不倾向于投资给个人消费用的借款订单。研究发现,随着借款人信用等级的降低,标准均差呈递减趋势,即随着订单借款人信用等级的降低,满标订单比例逐渐减小,而未满标订单比例逐渐增大。说明随着借款人信用等级的降低,借款人的借款订单越不容易达到满标,即信用等级高的借款人更容易借到款项,因为信用等级越高,借款人的违约风险就越小,所以投资者倾向于贷款给那些信用等级较高的借款人。满标订单的借款利率与未满标订单的借款利率并没有表现出很大的差别,但是满标订单的平均风险值远小于未满标订单,说明风险值越小的订单越容易达到满标,而且满标订单的有推荐比例要高于未满标订单,说明有推荐的借款订单相较无推荐的订单更容易达到满标;并且满标订单在第一个小时和最后一个小时的平均投标量和平均投标人数都远高于未满标订单。借款订单的利率有递增的趋势,这是因为信用等级不高的借款人一般会提供较高的利率来吸引投资者进行投资;借款订单有推荐的比例越来越小,即借款订单有推荐的借款人一般信用等级都比较高,两者之间正相关。


    三、研究发现


    中国P2P小额贷款市场中借款订单基本属性、借款人信息和借款人的社会资本都对借款成功率有显著的影响。实证研究发现借款订单基本属性、借款人个人信息、借款人的社会资本共同影响着借款订单的投标结果,但它们对借款成功率的解释力度仅达到23%左右,在进一步的投资者行为分析中,发现中国P2P小额贷款市场中投资者表现出明显的羊群行为特征,通过分析投资者的羊群效应,发现模型对订单的投标量的解释度达到了49.3%,这说明投资者的羊群行为是影响订单完成的一个重要的因素。因此,市场中应该还存在着其他直接或间接影响借贷结果的因素(例如:投资者特定的心理或行为等)。



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  • 2018-11-19
    从资产配置方式看网贷行业前景

    一个行业的前景是由这个行业所面临的外部环境和内在特征所决定的。对于金融行业尤其是对兴起不久的小微金融而言,其面临的政策环境、市场环境、相关行业状况等因素,对其发展更是有着极大的影响。网贷行业在过往的十一年取得重大发展,面对各种内外部的变化,其前景未来可期。


    一、居民资产配置方式调整急需调整


    今年以来,随着楼市遇冷、股市波动等一系列投资风险的出现,人们对资产稳定增值的需求越来越大。前日,在2018年全球资产配置(上海)高峰论坛上,香港交易所董事总经理、首席中国经济学家巴曙松认为:在未来,中国居民的资产配置过程必然是降低房地产在总资产中的比重,并提高金融资产的比重。这一过程既包括投资房地产资金总量的降低,也包括房地产资产结构的调整。

    今年股市的大盘持续低迷,让不少散户投资者感到头疼,要么不愿意再看手中的票,任他一直套着;要么忍痛割肉,白白给股市交了学费。另外,股市这种原本属于高风险高收益的投资方式,现在竟然成了高风险的代名词。收益不曾增加,只是个人资本却在持续缩水。在这种市场环境中,人们对于资产稳定增值的需求更为迫切。资产配置并不能保证投资者实现暴富,但它能让你的资产布局变得更为合理,财务状况更为健康、实现财富的稳步增长。



    二、资产配置的影响因素、原则


    目前国内投资品可供居民选择的资产不太充足,未来随着财富管理行业的发展,不会再像目前这样大部分为固定收益类产品。随着无风险利率的下降、人民币贬值、新兴行业的崛起、房地产的向下调整等等,这些都将影响居民的资产配置。基于以上,综合宏观经济整体态势以及专家分析和股票市场的行情,居民资产配量的总原则:一是减少居民银行存款资产的配置量;二是适当增加黄金资产的配置量;三是增加金融资产投资种类,降低风险;四是理性投资房地产。随着行业利好发展,网贷出借也日益成为居民资产配置的重要选择。


    三、为什么网贷出借值得选择?


    网贷行业在中国经历了十一年之久的发展,各种监管政策、法规日益完善。近年来,网贷行业监管有力量、企业平台有担当、出借人有信心,这三个要素共同促进了这一行业的利好发展。随着市场的出清,不良经营者的退出,行业发展日益向好。并且,网贷出借也日益成为居民资产配置的重要选择。在这行业发展过程中,若干优秀平台也不断凸显出来,比如亿亿理财。


    亿亿理财自成立以来就坚守合规营运、守法经营、主动拥抱监管,不碰触客户资金、不搞资金池,从无期限错配,率先打破刚性兑付。同时,亿亿还在不断地加强自身风控能力的提升确保资产质量,升级内部运营、风控、技术、客服团队,不断引进高素质人才,改进用户体验。并始终坚持信息中介定位,用户自发交易,自担风险,资金在平台上一对一流转,从根本上杜绝了平台性、系统性风险。


    亿亿理财坚持做真实的业务,资产标的真实可查且都是经过严格筛选出来的。随着网贷监管的陆续深入开展,网贷行业的发展前景越发明朗。亿亿理财也会一如既往地坚守合规、砥砺前行,怀揣对互联网金融和监管法规的敬畏之心,和众多出借人一起创造网贷行业的光明未来。为了尽早备案、增强投资者信心、树立平台与行业形象,亿亿理财今后将继续在合规、运营、技术上全方面发力,严格要求自身,细化落实每一项监管要求,努力将自身打造成为行业典范,推动行业的发展。



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  • 2018-11-16
    从网贷监管十年历程看行业合规之路

    网贷行业在中国的十一年发展之路,也是合规不断推进、政策不断出台、监管日益完善的成长之路。作为新兴的金融科技与普惠金融的一部分,网贷行业的健康发展同样关乎国家金融秩序的安全与稳定。因此,监管部门也在十年间不断推进这一行业的政策出台与立法。从十年网贷监管历程可以看出行业合规进程的逻辑,以及网贷出借在居民金融活动中日益重要的原因。


    我国网贷监管的发展


    我国网贷监管的发展进路与这一行业态势的发展变化具有一致性,是国家整体金融发展的局部微缩景观呈现。十一年间的网贷行业监管发展的前提是行业动态变化的侧影。


    由此,整个监管从时间阶段上划分可以分为四个阶段。学者陈游在其发表的论文《我国网贷监管现状及对策探讨》中,把监管分为三个阶段。随着行业的变化与监管的推进,亿亿理财对原有的划分进行了补充扩展。我国网贷监管的发展历程如下:


    第一阶段

    监管包容期(2007~2010 年)。这一阶段网贷行业正处于萌芽期。从 2007 年国内首家 P2P 平台拍拍贷成立,到2011 年中国银监会出台《人人贷平台风险提示通知》之前的这一阶段是我国网贷行业监管包容期。这一阶段我国网贷行业发展趋势不明、监管层意向还未明朗。但从监管机构未出台明确的监管政策来看,这一阶段监管对网贷行业早期萌芽和发展以包容性政策为主。


    第二阶段

    监管温和期(2011~2015 年)。这一阶段监管机构开始介入和关注网贷行业的发展。自从 2011 年 8 月中国银监会出台《人人贷平台风险提示通知》后,网贷行业呼吁监管政策尽快落地的声音进一步加大。2014 年“互联网金融”开始出现在政府工作报告中,对于互联网金融的监管开始从放养式向大力推动转变。


    2014 年和 2015 年,我国网贷行业发展更为迅猛,网贷平台数量猛增,与此同时,网贷行业发展问题和风险事件也相继爆发。2015 年 7 月,监管层出台《促进互联网金融行业健康发展的意见》,凸显出监管层对互联网金融行业发展的鼓励性和包容性态度。


    第三阶段

    监管严管期(2016 年至今)。这一阶段监管部门对网贷平台管理更加严格。2015 年末 e 租宝事件发生,相关监管机构紧急下发《网贷平台管理暂行办法》,首次提出对网贷行业实行负面清单制监管,同时列出了 13 条负面禁令。此后备案、银行存管以及信批等相关政策纷纷出台,网贷进入严管期。


    2016年,李克强总理提出“要进一步规范互联网金融,同时大力发展普惠金融以及绿色金融”。监管机构紧接着开展了一系列网贷专项整治活动。不久中国互联网金融协会开始对网贷平台信息披露进一步作出详细的要求和规定,其中包括强制性披露指标65 项以及鼓励性披露指标 21 项,堪称史上最严。


    到了 2016 年 8月,中国银监会等监管部门联合出台《网络借贷平台管理暂行办法》,具体规定了网贷平台借款额上限,同时新增一条负面清单规定,禁止网贷平台类资产证券化的相关债权转让行为,并强调了银行存管、备案信批方面的要求。


    2016 年 11 月中国银监会联合三部门发布的《网贷平台备案登记管理指引》中具体规定了新设网贷平台备案登记申请、存续平台备案登记管理规定以及备案登记后管理等相关内容。


    2017 年 2 月中国银监会进一步出台《网贷资金存管业务相关指引》,并在业务定义、流程规范以及责任划分等方面对网贷资金存管业务作出了详细规定。


    2017 年 8 月中国银监会出台《网贷平台业务活动信息披露相关指引》,规定了有关网贷平台信息披露内容的详细要求,加深了网贷平台运营的公开性和透明性。这一指引发布后,我国网贷监管已初步建立起“1+3”制度框架。


    第四阶段

    合规推进期。业内人士将备案寄希望于2018年6月。认为延期一年后,2018年6月对网贷行业备案而言将是一个关键的时间节点,互联网金融整改工作或将在该时间点前有个最终结果,而这也就意味着届时网贷平台备案或现端倪并或将呈现尘埃落定局面。然而,备案再次延期。但是,2018年发布的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》使以及系列平台的退出,使得行业进一步出清。并且正在推进的合规检查极大的促进了行业发展的正常化、稳健化。


    上述内容涉及的时间跨度与内容很多,用图表示就是如下图所示:


    亿亿理财,紧跟监管步伐


    十年监管的推进相关法规渐趋完善。随着合规工作的不断推进,各项行业规范制度的出台,逐步将行业纳入国家监管,这既代表了国家对行业贡献的肯定、对鼓励行业未来发展的坚定信念,又对行业规范健康发展提供了实质性帮助。网贷行业在经历野蛮生长后已正式踏入良币驱逐劣币的阶段、从市场出清过程加快,自查整改、登记备案之后网贷行业将迈入更成熟的市场环境。


    亿亿理财一直坚持合规为先、严格自查的原则给此次备案整改积累了很多优势。当前网贷行业正处于合规发展的重要拐点,今后的网贷行业将会是全新的、合规的、更符合监管、更符合用户需求。作为一家始终坚持“合规经营、主动拥抱监管、用心服务客户”理念的网络借贷信息服务中介平台,亿亿理财正以实际行动向行业及用户展示平台合规经营的决心。


    未来,亿亿理财将继续配合相关监管部门进行后续检查工作并按照信披指引要求及时披露。合规检查、备案过程是漫长的,但结果肯定是美好的。相信经过检查验收后,亿亿理财会更加合规、更加健康,成为推动整个行业的健康发展的重要力量



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