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行业新闻

  • 2017-07-24
    如何辨别伪银行存管平台?用这三招就够了!

      按照监管要求,银行应为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户,确保投资人借贷资金和平台资金分账管理。

      

      作为投资人选择平台的重要参考,银行存管对于一个平台而言意义重大。近期也有部分平台在银行存管上“弄虚作假”,甚至有平台通过伪银行存管进行虚假宣传。

      

      “伪存管”是平台虚假宣传的一种方式,平台对外称与银行“战略合作”或者声称群众的资金由银行托管、监管,但实际上仅仅是在银行开立有账户,并无真正与银行进行系统对接。

      

      伪银行存管四大套路

      

      诡计1:寅吃卯粮

      

      P2P机构仅仅与银行电子银行部达成开户协议,就对外宣称“已获得银行存管资质,实则还未进行到银行存管这一步,中间涉及到许多审核的手续,未必能够通过,存管资质更是无从谈起。

      

      诡计2:虚晃一枪

      

      此类P2P机构仅仅是在银行开户,通过第三方支付,将投资人的钱充值到公司自己的银行账户上,却打着和第三方支付以及银行联合资金存管的旗号,给平台增信,误导投资人,这种操作模式下,资金将分别经过投资者银行账户、第三方备付金账户、P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。

      

      其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间最长,资金缺乏第三方有效监管。银行仅作为支付通道,对资金流动无实质监管,容易造成P2P网络借贷平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。

      

      诡计3:偷梁换柱

      

      P2P机构以个人名义向银行存入一笔资金,取得相应的存款凭证,就宣称自己达到资金银行存管的监管要求,但事实上,其只是将一笔风险准备金存入银行,并不能保证平台不触碰投资人的资金。

      

      诡计4:烟幕弹

      

      平台标榜自己资金银行存管,但又不说明具体是哪个银行,更不能出具和银行所签资金存管协议,一问客服也是语焉不详,这种平台十有八九就是故意放烟幕弹了,实则根本没有存管这回事。

      

      三招识别银行存管真伪

      

      第一招,查进度。投资人需要注意的是:P2P平台宣传的银行存管是已签约还是已上线。签约与上线的区别在于,签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议,只有在完成存管系统对接并正式上线之后,P2P平台的资金才开始真正在银行存管。查进度的办法,可以直接看P2P平台公告、打电话询问平台或银行的客服。

      

      第二步,看体验。投资人可以从开户体验上识别存管真伪。从目前上线的直接存管系统来看,银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后,系统会要求投资人填写相关身份信息,签署存管三方协议;开通成功后,系统才会显示个人独立的电子账户。需要注意的是:电子账户式直接存管的开户人一定是自然人,而不是平台运营公司。目前可以开立电子账户式直接存管的银行有民生银行、徽商银行、浙商银行、江西银行和广东华兴银行等。

      

      另外,目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户,不显示具体账户信息,其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行,在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后,系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略,由银行自动开户,无存管痕迹。需要特别注意的是,根据今年2月出台的存管指引,联合存管已被主管部门宣布为不合规。此前采取联合存管模式的P2P平台都与存管银行改签了协议,变为直接存管。所以,如果看到现在还有P2P平台宣称是联合存管的话,投资人一定要注意。

      

      第三步,直接咨询。在前面一招里提到的虚拟账户,从体验上看不出来是否已上线存管,投资人可以直接向银行咨询,核实平台存管情况。需要注意的是,如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司,并非个人的情形,伪存管的可能性极大。但目前仅有部分银行可通过客服或公众号来核实平台存管情况。

      

      银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保,投资风险依然存在,因此不能放松警惕。在选择网贷平台时,除了基本的合规条件,仍要对平台进行全方面的考察,标的是否真实,信息是否透明,以及对平台的风控能力进行评估。总之,“投资需谨慎”不能成为一句空话。

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  • 2017-07-24
    粤P2P个人债转禁令或新老划断 揭平台规避方式

    上周有消息称,广东(除深圳外)金融监管层在平台整改过程中,要求P2P平台禁止一切形式的债权转让活动与服务,其中包括出借人之间的债权转让。

    对此,业内人士回应表示,曾收到口头通知,并未收到正式下发的文件。据知情人士透露,717日下午,广东省金融办召集辖区内P2P平台,再次传达了禁止个人债权转让的规定。

    一石激起千层浪。有人认为,此次整改措施,是堵住潜在风险的一项举措;也有人认为,不准转让政策可能大大影响投资人对流动性的需求。


    债权转让产品隐藏风险较大


    据网贷之家报道,某平台的整改通知书显示,该公司网络平台产品中的“债权转让”行为,即出借人之间将其对借款人的债权在债券持有周期内通过网络平台系统进行债权转让的行为,不符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)第十条第八项,关于网络借贷信息中介平台禁止性行为的相关规定。

    根据20168月份发布的《暂行办法》,第十条第八项禁止开展,类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

    有平台业人士分析称,监管层此次出台这一规定,一方面是防止产品过度创新、使P2P平台成为金融交易平台。另一方面,或是跟不少平台通过债权转让发行活期类产品有关。“监管层应该是观察到这类活期的、有点资产池味道的产品越来越多,也出现一定的风险。”广州互联网金融协会会长方颂表示。

    方颂表示,这种活期产品如“天天利”“周周利”等,在设计的时候就利用债权转让来达到活期的效果,实际上投资人并不清楚所投内容,或投完才得到一张投资列表。“这类产品极其频繁转让,投资人并不关心所持债权的安全性,利率定多少也不在意,隐藏风险较大。这类产品有点利用债权转让,实现资金池的色彩。”

    也有平台人士对媒体分析称,目前P2P平台上常见的“债权转让”或其他形式的平台客户未到期债权转让行为和服务,都属于虽无期限分拆的主观故意,但形成了期限分拆的客观事实,并由此形成风险,因此都需要整改。整改后,平台不能再对客户提供“债权转让”服务。

    南方日报记者看到,目前广东省内几个大的P2P平台产品有“锁定期”或“转让”“退出”等功能,如过了90天投资人可以通过转让方式退出。“大部分平台都会有这一功能,债权转让几乎是所有平台的‘标配’,不让投资者转让,他们会觉得很难理解的。”

    不过,记者看到目前多个平台上仍然具有到期可“退出”类型产品在售。有平台人士表示,此次“禁令”进行了新老划断,对于旧的债权仍然允许继续转让。


    部分网贷平台建议“有堵有疏”


    记者了解到,广东省内不少P2P平台负责人,对此次“禁令”反响较大,不少平台认为,将普通投资人正常转让需求也禁止,有点“一刀切”。有平台负责人认为,对于“类活期产品”的确要管控,这部分产品风险确实较大。但不可忽视,债权转让也是投资人债权变现的一种重要模式,不宜全部堵住。

    “同一平台的投资人,将其投资的产品转让给平台上的其他投资者,从而实现资产变现,是平台提高投资者资产流动性的重要创新。希望政策有疏有堵,更精准施行,对这种投资人普通需求的转让予以区别对待。”省内某P2P平台的负责人表示。

    还有平台人士担心,禁令可能会导致部分平台以其他方式绕开“债权转让”来保证投资人的流动性,从而出现新的风险。

    其中的一种“绕道”,就是通过质押旧债权来发新贷款。“比如,以前投资人A要退出一个债权,转让给B就可以了,风险始终只有一个人承担。但未来要解决投资人的流动性,A要通过债权质押再发一笔贷款给B来实现,B同理转给C。这种模式下,一旦债权出风险,风险会从ABC传导开来,所有人都要承担风险了。”

    另外一种“绕道”方式则是“借新还旧”。禁止债权转让后,平台有可能为匹配借贷需求,而采取“借新还旧”的方式。如一个贷款人本来要借一年的,但是投资资金不足够,平台或会让其做6个月的借贷,到期再借新还旧。

    网贷之家研究中心总监于百程分析认为,个人之间的债权转让,是网贷平台解决借款转让产品流动性问题的一种功能创新,这一功能在不少平台都有,特别是借款期限较长的大平台。对这类平台来说,如果缺少个人债权转让及类似增强流动性的功能,就会损失一部分对流动性有要求的出借人。


    P2P平台“二八”分化更加明显


    据融360大数据研究院和中国人民大学国际学院金融风险实验室共同发布的最新一期网贷评级报告显示,随着互金专项整治的推进和监管政策的密集出台,P2P网贷行业在压力中谋求生存,2017年二季度以来,停业平台数量继续攀升。

    该报告数据显示,今年二季度,全国政策运营的网贷平台仍有1000多家,其中新增问题平台198家,环比2017年一季度上升4.76%。在新增的问题平台中,停业平台占比最高,为71.21%。提现困难平台占比第二,为15.66%。转型和跑路平台占比较低,分别为7.58%5.56%

    360网贷评级课题组认为,随着合规成本的增加,运营成本提升,中小型平台在竞争中差距被拉大,一些不合规、实力弱的平台将加速被淘汰出局,选择以主动停业或转型等方式良性退出。下半年网贷行业淘汰率将会继续加剧。

    记者看到,2017年二季度末,网贷行业平均收益率水平升至9.32%,与上季度末的收益水平相比,上升了0.15个百分点。6月份网贷平台收益率主要分布在15%以下,其中收益率为10%15%的平台占比最高,为53.13%;收益在10%以下的平台占比排在第二位,为40.82%

    进入4月份以来,金融市场资金面趋紧,多家银行理财产品和宝宝类产品纷纷上调利率,对网贷行业的资金端也造成了压力。P2P平台为了获得客户,也纷纷选择通过加息提高收益率来吸引投资人。融360分析认为,这波加息潮只是短期波动,网贷行业的整体收益率水平应该还会有下行空间。

    此外,融360报告显示,从投资人、借款人来看,因为第一阵营平台的品牌知名度高、背景实力强、借款资金成本较低等原因,投资人、借款人往第一阵营平台流动的趋势也愈发明显。

    从其分类看,2017年第二季度A类平台投资人次为70万人次,环比增长49.76%B类平台投资人次为51万多人次,环比下降25.52%C类平台只有12万人次,环比下降7.13%。“随着网贷行业的格局逐渐明朗,我们预计这种流动趋势在未来还会加剧。”融360分析指出。

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  • 2017-07-11
    上海中能集团57.3亿竞拍得上海浦江国际金融广场项目


    中能集团

    ZHONG NENG

    GROUP

    能者居中,实力缔造城市价值

    热烈祝贺中能集团广东德骏公司于2017619日以57.3亿竞拍取得鸿泰地产上海浦江国际金融广场项目

     



    上海外滩,十里洋场,整个上海近代城市开始的起点,正在建设成为商务商贸发达、文化特色鲜明、综合服务功能完备的航运服务聚集区,是上海核心黄金CBD。近期,中能集团以独到的视野和独厚的实力,一举收购了外滩上的浦江国际金融广场。

    然而,中能集团对于城市发展的雄心远不止于此,616日上午,中能集团又以推动转型发展为方向,在赤壁市斥巨资120亿,用于筹建300万吨的环保包装公益项目。中能集团以雄厚的实力和城市建设者的远见,谋略着更广的企业蓝图。


    1000亿元,五大产业

    20年绘制全球性跨越式发展


    中能集团总资产规模达到1000亿元人民币以上,业务覆盖京津冀、长三角、珠三角、华中等地区,拥有50余家子公司及分支机构。是集制造业、金融业、新能源业、房地产业、服务业等五大产业于一体的大型投资控股集团公司。在全球化发展战略中,与全国 20 余家大中型企业、重点科研机构建立了合作关系,涉及10多个国家和地区,真正实现了全球化跨越式发展格局。


    十年地产深耕

    从开发到城市运营的实力蜕变


    “地产开发商”到“城市运营商”的转型,不仅基于可持续发展的战略调整,更是其对城市未来的承载。中能地产十年布局全国,入驻北京、上海、广州、武汉、昆山、宁夏、湛江、淮安、温州等地。拥有住宅、商业、写字楼、城市综合体等多元化产品系,凭借城市综合开发运营与综合服务实现全产业链布局,充分整合各种优质资源,以全程的“精品环节”造就“精品工程”,公司始终秉持着“尽精微,致广大”的开发理念,以此更好的实现与城市共建未来。


    从上海到武汉,港湾江城

    致献外滩一生之城


    从上海而来的中能集团,将外滩文化和海派生活也复刻而来,以行业榜样式姿态开启武汉人居新境界。150万方滨江大城,10号线(规划中)、16号线(即将开建)双地铁环线立体交通,紧邻沌口长江大桥。坐拥一江两湖三公园,外揽一线江景,内赏庙湖、万家湖、华中湿地公园、龙灵山生态公园、沿江公园。更有依托独有的滨江优势,汇集了13万方风情商业及全龄社区配套,刷新了时代生活的封面,打造精致海派新外滩生活,致献武汉。


    升级精装外滩生活

    “长江新城”共享未来


    港湾江城2期新品,升级打造精装外滩生活,以全系定制摩恩、TOTO等一线大牌,打造洋房品质高层,高聘知名设计师(全筑装饰),匠心私人定制个性化品质华宅,户户瞰江。在空间上精分面积,人性化细节设计,打造精制外滩生活家。同时,2017年武汉两会期间,提出规划建设的“长江新城”,是“武汉的未来之星”、江城的“金名片”,以长江为城市主轴,218平方公里将成为武汉重点打造区域,港湾江城也在其建设的辐射区内。未来十年,百年新外滩也将依附长江主轴的发展优势,让港湾江城形成新外滩封面建筑。


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  • 2017-05-19
    4月P2P平台“百强榜” 陆金服首次跌出榜首

    近日,国内知名P2P网贷行业门户网站网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《20174网贷平台发展指数评级》。评级报告显示,宜人贷陆金服拍拍贷人人贷微贷网爱钱进点融网搜易贷有利网投哪网,发展指数排名前十。

    值得关注的是,随着各地互金专项整治工作陆续进入收尾阶段,此次评级大幅增加了合规积分中银行存管和大标限额的权重,以此加大网贷平台之间合规性的差别,而且银行直连不再计入银行直接存管,与银行签订存管合同会获得一定的存管分数。

    对于技术积分,区分信息安全三级等保备案证明和信息安全等保三级的第三方测评报告,分别予以加分。此外,一级指标权重调整为,成交积分权重上升2%,人气积分权重上升1%,杠杆积分权重下降1%分散度权重下降1%透明度权重下降1%


    20174网贷平台发展指数评级表


    上述评级是根据网贷之家数据库采集的2000多家平台最近3个月交易数据编制,对满足入库条件的300家平台进行评级,并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。本次评级,新增了多家平台进入评级库。

    由于本评级指标较多,对平台数据完整性要求较高,故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。此评级非网贷平台安全性评级,不构成投资建议。


    4P2P行业概况与5月市场研判】

    银监会关注风险防控,提出互金治理三要求

    410日,银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,目的是督促银行业金融机构切实处置一批重点风险点,消除一批风险隐患,在严守不发生系统性风险底线的同时,进一步提升风险管理水平。

    其中,第八条特别针对互联网金融风险治理,促进合规稳健发展”提出具体三大要求,即要求持续推进网络借贷平台P2P)风险专项整治,要求做好校园网贷的清理整顿工作,要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

    值得注意的是,此次是银监会首次点名“现金贷”,并提出相应的监管要求,而“现金贷”业务由于发展过于迅猛,本身存在变相利息畸高、暴力催收、滥用个人信息等问题,许多P2P网贷平台也与“现金贷”业务有合作关系。

    网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏表示,网贷平台发展指数评级也将继续关注该意见落地后的行业变化,体现监管动向。

    北京透露网贷行业整改动态,现存平台急需解决五大问题

    作为网贷行业发展重镇,北京在行业监管上一直处于探路者的位置。421日,北京市金融工作局副巡视员沈鸿披露了北京地区网贷行业整改最新动态,现存平台需要重点解决五大问题:银行资金存管风险准备金设置问题、减少线下门店、集合标问题和能否引入机构资金等。

    其中值得关注的是,网贷平台可以设置“风险缓释金”,但不能叫“风险准备金”或“风险备付金”。"风险缓释金"应该从平台盈利中提取,而不是从交易额中划出来,且不能对外宣传以强调"平台安全"。而在集合标方面,网贷平台上“多对多”的集合标必须禁止。在网贷平台引入持牌机构资金上,沈鸿表示,不符合暂行办法要求,为禁止性行为。此外,他表示,北京市将于5月公布网贷平台整改验收办法,并启动验收工作。预计其他地方金融办,会迅速跟进北京的监管操作,相继出台本区域的整改细则。

    合规整改进入收关阶段,优选平台锁定合理收益

    进入5月,网贷行业正常运营平台保持在2000家以上,其中已经上线银行存管的平台超过200家,而且各地专项整治进入收尾阶段,大多数平台的合规压力依然较大。

    马骏指出,投资人在选择平台时,除了关注股东实力、是否完成银行存管和是否存在大标等合规要求外,仍需要考虑平台运营地和业务来源是否为经济较发达地区,可多关注运营时间相对较长(2年以上),且贷款余额稳步增长,并且产品类型为车贷、信贷、消费贷等小额分散类产品的平台。

    他建议,5月,投资人可在自身风险承受能力范围内,优选平台,适当延长投资期限到612个月,锁定较高收益,以应对行业预期收益率不断下降的趋势。


    【代表性P2P平台点评】

    陆金服

    排名下降。4月,陆金服的成交量和投资人数有明显下降,主要原因是剥离掉非P2P业务后,数据统计口径发生明显变化导致。此外,陆金服暂未实现资金的银行存管,平台在合规性积分上相对失分较多。

    点融网

    排名下降。4月,点融网由于存在新发大标(房产赎楼),导致合规减分较多,但是成交和人气都保持了较快增长。

    开鑫贷

    排名下降。4月继续剔除金交所成交量,对开鑫贷的成交积分造成了一定的减少,同时,银行直连不再计入银行直接存管,使开鑫贷在合规积分上有较大失分。但开鑫贷的杠杆积分有提高。

    凤凰金融

    排名不变。4月,凤凰金融完成与网贷之家的数据对接,提高了数据精确度。由于剔除当月金交所成交量,导致平台的成交积分有明显下降,但是这与数据精确度提高带来的人气和流动性的增长相对冲,名次保持平稳。

    小赢理财

    排名上升。4月,小赢理财与网贷之家完成数据对接,数据准确度提高,并包含app端数据,使得成交积分和人气积分大幅提高。同时,分散度大幅提高,此外,资金认可度提高,品牌积分上升。

    向上金服

    排名上升,完成信息安全三级等保的备案证明,并通过信息安全三级测评,技术积分大幅上升,同时增加CFCA(电子签章),并改善信息披露

    金投行

    为新上榜国资系平台,平台为杭州市金融投资集团独资控股,平台与保险公司合作,由保险公司提供履约保证险,主要产品类型为车贷和房贷。

    众信金融

    排名上升,4月,众信金融的平均借款期限超过5个月,时间加权成交量大幅提升,同时,众信金融已经与浙商银行签订银行存管合作协议,处于系统对接阶段。

    铜掌柜

    为新上榜平台,上市系,深交所中来股份(300393)持有平台28.5%的股份,主营企业贷款、汽车抵押贷款票据融资等等,平台资金已经实现江西银行存管。

     

    关注微信公众号:亿亿理财(yiyilc666)

    亿亿理财官网:www.yiyilc.com

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  • 2017-05-16
    央行成立金融科技委员会 丰富金融监管手段

    近日,中国人民银行成立金融科技FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。金融科技是技术驱动的金融创新,为金融发展注入了新的活力,也给金融安全带来了新挑战。中国人民银行将组织深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响,切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引。进一步加强国内外交流合作,建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制,处理好安全与发展的关系,引导新技术在金融领域的正确使用。强化监管科技RegTech)应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。


    中国人民银行愿与产学研用各方携手,共同推动我国金融科技健康有序发展,为服务实体经济、践行普惠金融贡献力量。

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