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行业新闻

  • 2018-11-14
    P2P网贷发展简史

    网贷行业如果从尤努斯教授2016年首创开始算起,至今正好是经历了12年的发展。12年,在中国的文化中也算是一个轮回周期。今天亿亿理财就带领大家一起梳理一下P2P网贷行业简史,看一下这个行业在在12年间经历了怎样的发展。“读史使人明智”,借由对网贷行业发展史的观察可以帮助我们更好地看清这一行业的未来,帮助我们在黑暗中找到前进的方向。


    一、什么是P2P网贷?

    P2P网贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其典型的模式为:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。


    二、P2P发展历程

    ·起缘

    P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。由2006年诺贝尔和平奖得主孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授首创。1976年,在一次乡村调查中,尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民,以支付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。


    ·产生

    P2P客户对象主要有两方面,一是将资金借出的客户,另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,随之产生的就是P2P网络借贷平台,这些平台包括亿亿理财在内都只是充当第三方信息中介平台,撮合资金出借人与贷款人之间的需求。

    P2P网贷模式的雏形,是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月,他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。


    ·发展

    在我国,最早的P2P网贷平台成立于2007年。进入2013年,网贷平台进入快速发展期,很多风险问题也随之暴露。但是行业依旧迅速发展,平台数量、参与者数量都在增加。随后各种监管政策、规范也陆续出台。


    三、使用思维导图看行业发展

    中国的网贷行业历时十一年的发展,有太多值得书写的内容。无论这一行业对出借人、借款人、平台从业者还是国家的金融秩序,都有无数的故事和值得铭记的时刻。太多的文字都无法充分写尽这个行业的故事与发展历程。今天亿亿理财根据行业的公开报告对十一年的发展历程进行了枝干式的思维导图绘制,以期帮助广大行业者、出借人、用户等更清晰的认识这一行业经历的风风雨雨。行业发展历程,如下图所示:




    四、亿亿理财:风雨同舟,呵护每一个财富梦想

    当前,随着合规备案工作的不断推进,各项行业规范制度的出台,逐步将行业纳入国家监管,这既代表了国家对行业贡献的肯定、对鼓励行业未来发展的坚定信念,又对行业规范健康发展提供了实质性帮助。网贷行业在经历野蛮生长后已正式踏入良币驱逐劣币的阶段,自查整改、登记备案之后网贷行业将迈入更成熟的市场环境。


    亿亿理财一直坚持合规为先、严格自查的原则给此次备案整改积累了很多优势。当前网贷行业正处于合规发展的重要拐点,今后的网贷行业将会是全新的、合规的、更符合监管、更符合用户需求。作为一家始终坚持“合规经营、主动拥抱监管、用心服务客户”理念的网络借贷信息服务中介平台,亿亿理财正以实际行动向行业及用户展示平台合规经营的决心。未来,亿亿理财将继续配合相关监管部门进行后续检查工作并按照信披指引要求及时披露。合规检查、备案过程是漫长的,但结果肯定是美好的。相信经过检查验收后,亿亿理财会更加合规、更加健康,推动整个行业的良性发展。作为网贷行业的参与者,亿亿理财呵护每一个财富梦想。为用户提供优质的服务使我们的责任。风雨同舟,亿亿理财与万千用户共同成长。



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  • 2018-11-08
    首批网贷老赖被纳入央行征信系统

    近日,首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息被纳入央行征信系统,面临失信惩戒,共涉及逾期金额近2亿元。

     

    所谓恶意逃废债,是指有还款能力,但不履行还款责任的行为。网贷发展10余年,恶意逃废债一直是行业顽疾。尤其是近期以来,一些P2P网贷机构风险频现,部分借款人借机恶意逃废债、逾期不还款,加剧了P2P网贷行业风险。

     

    早在今年8月份,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就下发相关通知,要求各地上报借网贷平台风险事件恶意逃废债的借款人名单。9月份,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室再次下发相关惩戒通知,要求各网贷平台按5大标准筛选恶意逃废债名单,并鼓励各地公告失联跑路平台高管、逃废债黑名单。

     

    据央行相关人士介绍,经网贷平台和各地金融办筛选审核后,目前首批借款人恶意逃废债信息已纳入金融信用信息数据库,可向3900多家接入这一数据库的放贷机构提供服务。同时,网贷借款人恶意逃废债信息还同步纳入了百行征信系统,成为近期百行征信将推出特别关注名单的一部分,供已签约的241家机构便捷查询。

     

    这就意味着,这些P2P“老赖”们的信息,包括借款人的姓名或企业名称、身份证号或统一社会信用编码、手机号码、累计借款金额、逾期金额、是否失联等信息,将被4000余家金融机构掌握,并根据信息可以限制“老赖”们以后的融资行为,包括房贷、车贷、个人消费贷款及其他一些金融服务和社会公共服务等。

     

    有专家表示,这将对一些心存侥幸,等待P2P平台资金链断裂倒闭,以逃脱还款义务的借款人起到很好警示作用,平台倒闭并不意味着债权和债务关系消亡,无论是个人还是企业,一旦成为“老赖”,今后再融资的渠道将受到重重阻碍。

     

    在加强对“老赖”失信惩戒的同时,监管部门细化了对“老赖”的认定。

     

    根据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的相关惩戒通知,筛选标准包括企业借款人和个人借款人金额较大者优先、逾期时间超过6个月、已实施合法必要的催收、有证据表明借款人具有还款能力且拒不还款等。同时,要求在纳入央行征信系统前,重点网贷平台向社会公告恶意逃废债重点借款人名单,给予两类失信人员一个月宽限期。

     

    值得注意的是,为了加强惩戒,夯实平台责任,不光是恶意逃废债的借款人,下一步,网贷平台失联、跑路的高管信息也将纳入征信系统。

     

    业内人士认为,将互联网金融领域恶意逃避债务的信息纳入征信系统,对失信行为实施惩戒的手段和措施,既有助于敦促借款人及时偿还债务,同时也有利于净化互联网金融环境。随着整个网贷行业监管政策逐步落地实施,恶意逃废债和平台恶意跑路事件将会大幅度降低,网贷行业将更加健康地发展。



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  • 2018-10-31
    监管推进规范发展 网贷行业趋势利好

    任何一个利国利民的行业,不但会受到大众的追捧,还会得到监管的护盘。历经十年之久发展的P2P行业也不例外。据权威媒体统计,P2P自在中国发展以来,截止2018年7月,在借款端,已累计满足约2500万借款人、7.2万亿元左右的资金需求;在投资端,已为4000多万投资人赚取投资收益4000多亿元!行业普惠价值,可见一斑。这一行业出现过动荡,然而8月以来,监管政策暖风频吹,重磅文件发布密集、极大的规范行业发展。可以说,今年下半年是网贷行业全面走向合规的关键节点。


    重拳打击逃废债


    8月8日,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。通知指出,为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。

    要求AMC进场协助化解P2P风险


    8月16日,据外媒报道称,银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会,要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的暴雷风险,维护社会稳定。同时,更具备可操作性的路径或是四大AMC作为管理人进场托管、对资产进行全面清算。


    108条合规清单,新一轮合规检查拉开帷幕


    8月17日,全国网贷整治办向各省市网贷整治办下发了《关于开展 P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(108条合规清单),标志着全国将实行统一的整改验收标准,新一轮合规检查即将拉开帷幕,并于12月底前全部完成。


    中国互金协会启动P2P网络借贷会员机构自律检查工作


    在全国网贷整治办对合规检查工作作出部署之后,8月22日,中国互联网金融协会(下称“中国互金协会”)率先向会员机构下发了《关于开展P2P网络借贷会员机构自律检查工作的通知》,启动了P2P网络借贷会员机构自律检查工作,并于8月29日举行P2P网络借贷会员机构自查自纠培训,针对“P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单(119条P2P自查自纠问题清单)”等文件进行了详细阐述。

    为了P2P的稳定发展,监管部门召开会议之频繁、下发文件之密集,实乃罕见现象。在引导行业逐步出清的过程中,监管正在按照国家统一部署持续开展P2P网贷合规检查工作,去伪存真,让真正从事P2P网贷行业的合规平台健康发展。


    亿亿理财,走向合规之路


    值得一提的是,在各项重磅文件相继发布之后,各平台纷纷将新一轮的合规检查工作提上日程。亿亿理财在接到相关文件后,迅速组织开展自查工作。根据上海市金融办对平台的自查工作要求,亿亿理财已向上海普陀区金融局提交自查报告。


    按照监管要求,合规检查分为机构自查、自律检查、行政核查与检查汇总三个阶段,在完成本阶段的自查工作后,亿亿理财将进入行业协会的现场检查及监管部门的行政核查阶段。我们坚信,在监管持续发力,积极支持网贷行业健康发展的情况下,网贷行业的未来发展将更加健康、美好,诸如亿亿理财这样坚守合规经营的平台也将迎来新一轮的发展利好。




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  • 2018-10-23
    首批P2P网贷老赖上征信黑名单,涉及金额2亿

    《金融时报》记者近日从接近监管的人士处获悉,首批P2P恶意逃废债借款人信息已被纳入人民银行征信中心和百行征信的系统,包括企业借款人信息和个人借款人信息,其中最大的一笔逃废债金额已经达到数千万,共涉及金额约2亿元。同时对于P2P平台也会采取约束措施,失联跑路的平台高管的信息也将纳入征信。


    据悉,人民银行征信中心将依法提供合规的查询服务和异议处理渠道。百行征信在将上述信息纳入系统的同时,也将其作为即将推出的特别关注名单产品的一部分,为百行征信的签约机构提供服务。其中,百行征信将为签约机构提供4种方式的查询服务,包括接口查询、网页查询、邮件查询、电话查询。


    一处失信,处处受限。接近监管的人士对记者说,作为失信惩戒的一个机制,P2P恶意逃废债借款人信息纳入征信系统,金融机构可以通过查询从而更加全面地掌握借款人的风险状况。目前,接入人民银行征信中心系统的金融机构约有3000多家,与百行征信签署了信用信息共享合作协议的机构共241家,包括P2P、网络小贷公司、消费金融公司、互联网银行、融资租赁公司、融资担保公司等。


    这就意味着,首批P2P恶意逃废债信息中的借款人如果想要从以上这些金融机构获得贷款将会受到影响。上述人士表示,这样可以对于恶意逃废债的借款人在授信方面给予一定制裁,形成有效的失信惩戒,以督促其尽快还款。


    此前,互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地根据前期掌握的信息上报恶意逃废债的借款人名单。上述人士表示,P2P恶意逃废债借款人信息纳入征信这项工作将会持续开展。该人士透露,逃废债信息须经P2P平台、当地金融办及互金整治办筛选和审核,估计很快就会确定好第二批名单并纳入征信系统。


    不过,对于“逃废债”和“恶意逃废债”,法律上并没有一个明确的界定。那么这首批名单是按照什么标准确定下来的?上述人士透露,首批名单的共同特点是涉及金融较大,逾期时间较长(大部分逾期2年以上),且法院已经过二审判决裁定,或者一审已经过上诉期,已经发生法律效力的判决。“这种情况下借款人还是不还款的,肯定属于恶意逃废债了。”


    例如,记者获取到的某市法院一份民事判决书中的被告燕某某即被列入了首批P2P恶意逃废债借款人名单。该判决书显示,2017年5月2日,通过原告A公司运营的B金融平台,被告燕某某作为借款人与出借人刘某等人以及原告签订了《借款合同》,约定借款金额为600000元,借款期限为1个月,起息日为2015年11月13日,借款利率为8.1%/年,按月计息,还款方式为先息后本。但合同到期后,燕某某未偿还本金。法院判决被告燕某某应于判决生效之日起10日内偿付借款本金及逾期利息,但至今燕某某尚未偿还。


    不同于银行借贷,P2P网贷的债权债务关系比较复杂,最大的问题是事实的认定和准确性。例如,对于有些平台贷款年化利率超过24%的法律上限的,“我们也只支持借款人按照24%以内的年化利率还款。也就是说,如果借款人从平台借了100元,平台要求的年利率高于24%,一年后如果他还清了124元,即使平台认为他没有还清,但我们认定他还清了债务。”接近监管的人士说。


    其实,逃废债信息纳入征信系统并不是目的,而是一个手段,为的是督促所有借款人及时还款。今年6月以来部分P2P平台出现风险,一些借款人认为平台倒闭了就可以不还款了,甚至有人寄希望于平台倒闭从而逃脱还款义务。但事实上,平台倒闭并不意味着债权债务关系的结束。上述人士说,“逃废债信息纳入征信,是为了能够形成震慑,督促所有借款人尽快还款。我们提倡负责任的借贷,不要超出自己的还款能力去借贷;同时提倡平台负责任的放贷,通过多种渠道去了解你的借款人。”


    今后,P2P恶意逃废债借款人信息将会继续分批纳入征信系统。接近监管的人士透露,未来会把逃废债的标准适当放宽一些,把范围再扩大,不一定等到法院一审二审。同时这也将逐渐演变成一项长效机制,不仅是纳入征信系统,也会向信用中国数据库同步推送。“需要提醒借款人的一点是,该还的钱还是得还。要知道,纳入征信只是约束了一个人的借贷,纳入信用中国数据库则会约束他生活的方方面面。”



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  • 2018-10-19
    上海金融法院首案开庭 两月来受理案件逾千起
    18日下午,上海金融法院公开开庭审理原告东方证券股份有限公司(以下简称东方证券)诉被告北京弘高中太投资有限公司(以下简称弘高中太)质押式证券回购纠纷案件。这起案件上海金融法院8月20日正式揭牌成立后受理的第1起案件,也是该院首起开庭审理的案件。上海金融法院院长赵红担任审判长,综合审判一庭庭长单素华和资深法官任静远组成合议庭。

    原告东方证券起诉称,其与被告北京弘高中太于2016年4月起签订股票质押式回购交易业务协议及若干补充协议,约定被告质押“弘高创意”股票合计28,961,432股,从原告处融资1.1亿元。初始交易日期为2016年4月21日,购回交易日期为2019年4月19日,年利率分三段计算,最低履约保障比例为140%。合同签订后,原告已全额发放融资款,相应股票已作质押登记。被告于2018年1月5日日终清算后交易履约保障比例低于合同约定的最低比例,且未进行提前购回或采取相应履约保障措施;同时,合同约定每季末20日结息,但被告自2017年12月20日起的6个交易日内未按时支付利息,上述两项已构成合同约定的违约情形。原告多次向被告发出通知,要求其履行相应合同义务未果,故诉至法院,请求判令被告返还融资款,支付本金违约金、利息违约金、延期利息及律师费等共计1.2亿余元,并对质押股票享有优先受偿权。


    被告弘高中太则辩称,协议规定的购回日期尚未到期,协议无法正常履行并非被告恶意违约,被告不应承担违约责任;合同关于违约金的约定属于格式条款,违约金过高,请求法院依法调整;关于律师费的约定亦属于格式条款,合同签订时原告未尽提示说明义务,该条款依法无效;原告未提供质押登记相关证据,不享有合同项下的股票质权。


    庭审中,合议庭充分听取原、被告诉辩主张,归纳双方争议焦点,双方代理律师围绕被告是否应当承担违约责任、原告主张的违约金是否过高、原告诉请的律师费是否应由被告负担、原告对系争股票是否享有质权等争议焦点进行辩论。庭审最后,双方均表示愿意接受调解。因此,法庭将在庭后组织双方进行调解,若调解不成,将择日宣判。


    赵红介绍,自8月20日至10月17日,上海金融法院共受理案件1100件,诉讼总标的额为147.95亿元。案件主要类型涵盖证券虚假陈述责任纠纷、金融借款合同纠纷、公司债券交易纠纷、质押式证券回购纠纷、融资租赁合同纠纷、营业信托纠纷等。



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